Täytyykö minun maksaa omavastuu ennen kuin saan hoitoa?

Viime vuosina on yleistynyt, että sairaalat pyytävät ihmisiä maksamaan omavastuut ennen lääketieteellisten palvelujen tarjoamista. Erään tuoreen analyysin mukaan vähintään kolme neljäsosaa Yhdysvaltain sairaalajärjestelmistä pyytää potilaita maksamaan ennakkoon kaikki tai kaikki taskustaan ​​aiheutuvat kustannukset tietyistä palveluista, mukaan lukien esimerkiksi magneettikuvaus, TT-kuva ja jopa syntymät. On tärkeää tietää, miksi näin tapahtuu, mitä oikeuksia sinulla on ja miten navigoida nykyisessä terveydenhuoltojärjestelmässämme.

Niin kuin se on tavannut olla

Aikaisemmin hyväksyttiin yleisesti, että potilaiden odotettiin maksavan kopiot palveluhetkellä, mutta vähennykseen lasketut maksut laskutettiin tosiasiallisesti.

Joten jos terveydenhoitosuunnitelmasi olisi 20 dollarin kopio toimistokäynnille, lääkärin vastaanotolla kerätään se, kun tulit tapaamiseen.

Jos suunnitelmassasi olisi kuitenkin 2000 dollarin omavastuu ja menisit leikkaukseen, et maksaisi mitään leikkauksen aikaan, mutta saisit laskun sairaalasta muutama viikko myöhemmin.

Ensinnäkin he lähettävät vahingonkorvauksen vakuutusyhtiöllesi, missä lasketaan verkon neuvoteltu korko ja siitä ylittävät määrät poistetaan. Sitten vakuutuksenantaja maksaisi osuutensa ja ilmoitti sairaalalle laskuosastasi.

Siinä vaiheessa sairaala lähetti sinulle laskun omavastuudestasi ja mahdollisesta yhteisvakuutuksesta.

Miksi he laskuttavat etukäteen

Riippuen saamastasi palvelusta ja siitä, kuinka paljon se maksaa omavastuun suhteen, monet sairaalat käyttävät edelleen perinteistä tapaa odottaa laskun lähettämistä siihen asti, kun menettelyt on suoritettu ja vakuutusyhtiösi on käsitellyt laskusi.

On kuitenkin yhä yleisempää, että sairaalat pyytävät omavastuun maksua - osittaista tai täyttä - ennen aikataulun mukaisten sairaanhoitopalvelujen tarjoamista. Tämä johtuu monista tekijöistä, mukaan lukien lisääntyvät lääketieteelliset kustannukset, omavastuuosuuksien ja kokonaiskustannusten nousu.

Sairaalat eivät halua juuttua maksamattomiin laskuihin, ja he tietävät, että menettelyn päätyttyä ihmiset eivät välttämättä maksa sitä, mitä he ovat velkaa. Sairaala voi lähettää ne kokoelmiin, mutta maksun saaminen etukäteen on tehokkaampi tapa varmistaa, että lasku maksetaan.

Jos he pyytävät maksua etukäteen

Ihannetapauksessa, kun sinun odotetaan maksavan, sinun on keskusteltava sairaalan laskutusosaston kanssa hyvissä ajoin ennen menettelyäsi. Vähintäänkin stressaavaa on saada selville 18 tuntia ennen leikkausta, että sairaala haluaa sinun maksavan 4000 dollarin omavastuun välittömästi.

Jos suunnittelet lääketieteellistä toimenpidettä, johon vähennysoikeus koskee, tiedustele sairaalan käytännöistä heti alusta alkaen. Keskustele vakuutuksenantajan kanssa nähdäksesi, onko heillä sairaalan kanssa neuvotteluja, jotka edellyttävät laskun lähettämistä vakuutuksenantajalle ennen potilaan laskutusta.

Jos ei, sairaala voi hyvinkin haluta sinun maksavan ainakin osan omavastuuosuudesta etukäteen tai kun saavut lääketieteelliseen toimenpiteeseen (tässä on esimerkki Wisconsinin yliopistollisen sairaalan järjestelmästä).

Jos olet epävarma, on myös järkevää ottaa yhteyttä osavaltiosi vakuutusosastoon ja selvittää, onko heillä neuvoja osavaltiossa sovellettavista säännöistä ja määräyksistä, jotka liittyvät lääketieteelliseen laskutukseen.

Mitä enemmän tiedät, sitä paremmin pystyt navigoimaan järjestelmässä (huomaa, että valtion vakuutussäännökset eivät koske itsevakuutettuja ryhmäsuunnitelmia, koska niitä säännellään liittovaltion tasolla ERISAn kautta).

Paljonko sinä todellisuudessa ostat?

Pyydä sairaalaa antamaan sinulle arvio siitä, mitä olet velkaa, pitäen mielessä, että neuvoteltavat lääketieteelliset kustannukset ovat yleensä paljon pienempiä kuin vähittäiskaupan kustannukset.

Oletetaan esimerkiksi, että omavastuu on 5 000 dollaria, et ole maksanut mitään sitä kohti tänä vuonna ja aiot MRI: n.

MRI: n keskimääräiset kustannukset Yhdysvalloissa ovat noin 1120 dollaria, vaikka ne vaihtelevatkin huomattavasti laitoksesta toiseen, ja laitosmaksut ovat todennäköisesti melko korkeammat kuin korko, jonka vakuutuksenantajasi on neuvotellut kyseisen laitoksen kanssa.

Sairaalasi saattaa laskuttaa 2000 dollaria, mutta vakuutuksenantajan neuvoteltu korko voi olla 1050 dollaria.Siinä tapauksessa summa, jonka joudut maksamaan vähennyskelpoiseksi, olisi 1050 dollaria, ei 2000 dollaria.

Tämä ei todellakaan ole ongelma, jos sinulla on menettely, joka on monta kertaa kalliimpi kuin omavastuu. Jos olet aikeissa saada polven korvaus, jonka keskiarvo on noin 34 000 dollaria ja omavastuu on 5000 dollaria, joudut maksamaan koko omavastuun.

Sairaala saattaa pyytää sinua maksamaan sen kokonaan tai osittain etukäteen, tai he saattavat laskuttaa sinua, kun he ovat toimittaneet korvauksen vakuutusyhtiöllesi, mutta ei ole kiertämistä siitä, että joudut maksamaan koko 5000 dollaria.

Edellisessä magneettikuvaa koskevassa esimerkissä todellinen maksettava summa ei kuitenkaan ole varmaa, ennen kuin vakuutuksenantajasi on käsitellyt korvauksen.

Jos sairaala pyytää sinua maksamaan osan omavastuustasi etukäteen, ja on epäselvää, kuinka paljon olet tosiasiassa velkaa, keskustele tilanteesta vakuutusyhtiön kanssa ennen kuin annat rahaa sairaalalle. Varmista, että summa, jonka sairaala pyytää sinulle ennakkomaksuna, on korko, jonka vakuutuksenantajasi on neuvotellut heidän kanssaan, verrattuna heidän vähittäishintaan.

Tavalla tai toisella, sinun kannattaa varmistaa, että maksat vain summan, jonka vakuutuksenantajan selitys etuistasi viime kädessä olet velkaa, eikä summa, jonka sairaala veloittaa.

Ovatko maksusuunnitelmat käytettävissä?

Sairaalat tekevät yhä enemmän yhteistyötä pankkien kanssa laatiakseen maksusuunnitelmia potilaille, jotka tarvitsevat niitä, usein ilman kiinnostusta ja saatavuutta, joka ei riipu potilaan luottohistoriasta.

Jos sairaala pyytää sinua maksamaan omavastuun etukäteen lääketieteellisestä toimenpiteestä etkä ole realistista tapaa tehdä niin, kysy heiltä maksusuunnitelman mahdollisuudesta.

Sairaala haluaa sinun saavan hoitoa, mutta he eivät halua juuttua huonoihin velkoihin, jos et voi maksaa laskuosi. Maksujen antaminen sinulle on parempi kuin mennä ilman hoitoa tai sairaalalle ei makseta lainkaan.

Jos et pysty maksamaan pyytämääsi summaa, ehdota summa, jonka voit maksaa, ja kysy, antavatko he sinulle mahdollisuuden ajastaa maksut muille.

Kysy, voiko sairaalan tapaamisjohtaja tai sosiaalityöntekijä auttaa sinua selaamaan laskutus- ja maksuprosessia. Sinun ei tarvitse selvittää tätä yksin, ja sairaalan maksuvaatimukset voivat olla joustavampia kuin ne alkavat näkyä.

Taloudellisesta tilanteestasi riippuen sinun tulee kysyä myös sairaalan hyväntekeväisyysohjelmasta tai siitä, voivatko he maksaa osan kuluistasi tulojesi perusteella.

Maksukykyyn perustuvan hoidon kieltäminen

Joskus on väärinkäsitys sairaaloiden velvoitteista tarjota hoitoa potilaan maksukyvystä riippumatta.

Vuodesta 1986 lähtien Emergency Medical Treatment and Labor Act (EMTALA) on vaatinut kaikkia Medicare-hoitoa sairaaloita (käytännöllisesti katsoen kaikki Yhdysvaltain sairaalat) tarjoamaan seulonta- ja vakauttamispalveluja kaikille päivystyssairaalaan saapuville, mukaan lukien aktiivisissa työssäkäyville naisille. vakuutusasema tai kyky maksaa hoidosta.

Ensiapupaikan on:

• Seulaa sinut selvittääkseen ongelman
• Tarjoa vakauttamispalveluja (ne eivät voi antaa sinun vuotaa kuolemaan varojen puutteen vuoksi)

Heidän ei tarvitse antaa mitään muuta, elleivät he ole varmoja siitä, että voit maksaa siitä, eikä EMTALA ulotu mihinkään muuhun hoitoon kuin hätäpalveluihin.

Joten ennalta suunniteltuun lääketieteelliseen toimenpiteeseen ei sovelleta sääntöjä, jotka edellyttävät sairaaloiden tarjoavan hoitoa potilaan maksukyvystä riippumatta.

Mutta jos kuulut Medicaren piiriin, liittovaltion säännöt varmistavat, että hoitoa ei voida evätä, koska ennakoitavia taskuraportteja ei ole maksettu etukäteen. Medicare- ja Medicaid-palvelukeskukset selventävät, että: "Lukuun ottamatta harvinaisia ​​tapauksia, joissa ennakkomaksua voidaan vaatia, kaikki maksupyynnöt on tehtävä pyyntöinä ja ilman aiheetonta painostusta. Edunsaajalle (ja edunsaajan perheelle) ei saa antaa syytä pelätä, että pääsy tai hoito evätään ennakkomaksun laiminlyönnistä.'

Vähennysten lisääminen

Vakuuttamattomien osuus on pienempi kuin se oli silloin, kun edullista hoitolakia pantiin täytäntöön, vaikka se onkin kasvanut Trumpin hallinnon aikana. Yhdysvaltain väestönlaskennan tietojen mukaan 14,5 prosenttia Yhdysvaltain väestöstä oli vakuuttamattomia vuonna 2013. Se laski 8,6 prosenttiin vuoteen 2016 mennessä, mutta kasvoi 9,2 prosenttiin vuoteen 2019 mennessä.

Vaikka vakuuttamaton korko on noussut vuodesta 2017, se on edelleen selvästi ACA: ta edeltäneen vakuuttamattoman koron alapuolella.Joillakin näistä uusista vakuutetuista on kuitenkin erityisen korkeat kustannukset.

ACA rajoittaa sitä, kuinka korkeat verkon sisäiset kustannukset voivat olla, mutta raja itsessään on melko korkea. Vuonna 2021 terveydenhuoltosuunnitelmilla voi olla taskussa maksamattomat kustannukset jopa 8550 dollaria yksilölle ja 17100 dollaria perheelle. Vuoteen 2022 mennessä näiden ylempien korkojen ennustetaan nousevan vastaavasti 9 100 dollariin ja 18 200 dollariin.

Monissa terveydenhuoltosuunnitelmissa on taskussa olevat rajat, jotka ovat selvästi alle näiden summien, mutta yksittäisten markkinaohjelmien omavastuuosuudet ovat usein useita tuhansia dollareita (kustannusten jakamisen alennukset alentavat näitä omavastuuosuuksia tukikelpoisille ihmisille, kunhan he valitsevat hopeasuunnitelman pörssissä ).

Työnantajan tukemien suunnitelmien on noudatettava myös ACA: n ylärajaa taskujen ulkopuolella oleville kustannuksille, mutta niillä on yleensä omavastuuosuudet ja taskussa olevat kustannukset, jotka ovat pienemmät kuin yksittäisillä markkinoilla. Vuonna 2020 keskimääräinen omavastuu ihmisille, joilla oli työnantajan tukema sairausvakuutus, oli 1644 dollaria, vaikka siihen ei sisältynyt onnekkaita 17% vakuutetuista työntekijöistä, joilla ei ollut lainkaan omavastuuta.

Keskuspankki ilmoitti kuitenkin vuonna 2018, että noin neljä kymmenestä kotitalous- ja päätöksentekotutkimukseen vastanneista ei pystyisi keksimään 400 dollaria odottamattoman laskun kattamiseen tai joutuisi myymään jotain kustannusten kattamiseksi .

Se on hämmennys, kun ihmisillä on odottamaton mutta välttämätön lääketieteellinen toimenpide ja melko suuri omavastuu. Se tarjoaa myös sairaalahuolen - jonka tehtävänä on toisaalta tarjota terveydenhoitoa asukkaille, mutta sen on myös tuotettava riittävästi tuloja pysyäkseen taloudellisesti elinkelpoisina.

Vähintään osan omavastuun ennakkomaksun vaatiminen on yksi tapa sairaaloille välttää tilanteita, joissa potilaat eivät pääse maksamaan laskujaan.

Harkitse HSA: ta

Jos työnantajasi tarjoaa HSA-hyväksytyn korkean vähennyskelpoisen terveydenhuoltosuunnitelman (HDHP) tai jos ostat oman sairausvakuutuksesi yksittäisillä markkinoilla, harkitse ilmoittautumista HDHP: hen. Ne eivät sovi kaikille, mutta jos olet HDHP: n piirissä, voit maksaa HSA: lle ennen veroja rahaa, ja se on siellä, jos tarvitset sitä.

Vuonna 2021 voit maksaa jopa 7200 dollaria HSA: lle, jos sinulla on perheen kattavuus HDHP: n alla, ja jopa 3600 dollaria, jos sinulla on vain itse kattavuus HDHP: n alla.

Vaikka voit maksaa vain pienen summan kuukaudessa, summa kasvaa ajan myötä, eikä ole "käytä tai menetä" -varaa - rahat pysyvät tililläsi siihen asti, kun sinun on nostettava ne.

Voit rakentaa tyynyn HSA: han, kun sinulla on kattavuus HDHP: n alla, ja vetää sen myöhemmin kattamaan tulevat sairauskulut, vaikka sinulla ei enää olisi HDHP-kattavuutta siinä vaiheessa.

Takeaway on: Jos sinulla on pääsy HSA-hyväksyttyyn suunnitelmaan, ilmoittautuminen ja maksujen suorittaminen helpottavat tulevaisuuden mahdollisten tilanteiden käsittelyä, joissa sairaala pyytää yhtäkkiä maksamaan huomattavan osan rahaa etukäteen, ennen kuin voit saada lääkärin hoito. Ja voit maksaa laskun ennen veroja, mikä voi johtaa merkittäviin säästöihin riippuen siitä, kuinka paljon olet velkaa.

Jos työnantajasi tarjoaa FSA: n, se on myös hyvä vaihtoehto, mutta pidä mielessä, että HSA: n käyttämätön raha pysyy tilillä vuodesta toiseen - näin ei ole FSA: n varoilla.