Jos olet kiinnittänyt huomiota sairausvakuutusta koskeviin otsikoihin tänä syksynä, olet todennäköisesti nähnyt paljon, mikä osoittaa, että vakuutusmaksut nousevat, kun taas toiset sanovat, että vakuutusmaksut ovat menossaalasvuodelle 2021. Joten, mitä oikein tapahtuu?
Kuten käy ilmi, molemmat otsikot ovat totta - joillakin alueilla vakuutusmaksut laskevat, kun taas toisilla alueilla ne kasvavat. Ja kaikissa 36 osavaltiossa, jotka käyttävät HealthCare.gov-ohjelmaa, keskimääräiset vertailuohjelman vakuutusmaksut (joihin palkkioavustukset perustuvat) laskevat. Lajittelemme kaikki melut ja selvitämme, mitä sairausvakuutusmaksuillesi todella tapahtuu.
Korkomuutokset yksittäisillä markkinoilla
Ensinnäkin suurin osa näkemistäsi otsikoista koskee suurta sairausvakuutusta, jonka ihmiset ostavat yksilö- / perhemarkkinoilta (ts. Ryhmittymättömät suunnitelmat) ja jotka ovat kohtuuhintaisen lain (ACA) mukaisia. Tämä voi olla sairausvakuutuskeskuksessa tai pörssin ulkopuolella (eli ostettu suoraan sairausvakuutusyhtiöltä), mutta se ei sisällä vakuutusta, jonka ihmiset saavat työnantajalta, eikä Medicare, Medicaid tai Lasten sairausvakuutus. Ohjelmoida.
Yhdysvalloissa on vain noin 12 miljoonaa henkilöä, jotka ovat ACA-yhteensopivien yksilöllisten markkinoiden sairausvakuutuksia. Tämä on alle 4% Yhdysvaltain väestöstä. Joten vaikka suurin osa amerikkalaisista saa sairausvakuutuksensa joko työnantajalta tai valtion ylläpitämästä ohjelmasta (Medicare, Medicaid, CHIP, VA jne.), Näkemäsi otsikot eivät yleensä ole mitään tekemistä näiden suunnitelmien kanssa. Sen sijaan otsikoissa viitataan yleensä yksittäisiin markkinoihin.
Nämä markkinat tarvitsivat eniten uudistuksia ennen edullista hoitolakia, ja ACA vaikutti eniten siihen markkinasegmenttiin (pienryhmien sairausvakuutusmarkkinoilla tapahtui myös merkittäviä uudistuksia, mutta ei niin paljon kuin yksittäisillä markkinoilla ). Ei ole yllättävää, että myös markkinat ovat muuttuneet eniten viime vuosien aikana ja ovat olleet valokeilassa joka vuosi, kun koronmuutoksista ilmoitetaan.
(Huomaa, että vaikka kaikki uudet yksittäiset suuret lääketieteelliset suunnitelmat ovat ACA-yhteensopivia, on joitain ihmisiä, jotka ovat edelleen ilmoittautuneet isoäiti- ja isoisän yksilöllisiin markkinointisuunnitelmiin, ja on myös muita tyyppejä, jotka eivät kuulu ryhmään, kuten lyhytaikaiset terveydenhoitosuunnitelmat , Farm Bureau -suunnitelmat joissakin osavaltioissa ja terveydenhuollon jakamisministeriön suunnitelmat, jotka eivät ole ACA-yhteensopivia - joissakin tapauksissa ei edes katsota vakuutuksiksi - eivätkä ne ole suunnitelmia, joista puhumme, kun tarkastelemme yleisiä keskimääräisiä korkomuutoksia yksittäisille markkinoille.)
Kaiken vs. vertailuarvo
Kun tarkastelemme yleisiä keskimääräisiä vakuutusmaksuja koko yksittäisillä markkinoilla valtakunnallisesti, ne kasvavat hieman vuodelle 2021. KFF-analyysin mukaan mediaanikoron muutos on hieman yli 1%, ja puolet kaikista keskimääräisistä koron muutoksista on 3,5 % lasku ja 4,6% kasvu.
Vuosi 2021 on kolmas peräkkäinen vuosi. Vuonna 2019 keskimääräinen vakuutusmaksutulo kasvoi alle 3% ja vuonna 2020 laski hieman. Yksittäiset markkinat olivat ennen sitä paljon vähemmän vakaat, keskimääräiset korot nousivat noin 25% vuonna 2017 ja noin 30% vuonna 2018. Mutta hinnat ovat suurelta osin tasaantuneet siitä lähtien, ja monissa osavaltioissa vuoden 2021 hinnat ovat melko samanlaisia kuin vuoden 2018 hinnat.
Vaikka valtakunnallisesti vuoteen 2021 mennessä on keskimäärin hieman nousua, koronmuutokset vaihtelevat huomattavasti alueittain. Esimerkiksi Maineissa keskimääräiset yksittäisten markkinoiden vakuutusmaksut laskevat noin 13%. Mutta Indianassa ne kasvavat keskimäärin yli 10%, ja se on koko valtiota - jos tarkastelemme vain tiettyjä vakuutusyhtiöitä tai erityisiä terveydenhuoltosuunnitelmia, palkkioiden muutosvalikoima on vieläkin merkittävämpi.
Kaikki nämä laskelmat perustuvat hintojen muutokseen, jos kaikki pitävät voimassa olevan politiikkansa vuonna 2021, mikä on epätodennäköistä - huomattava määrä ilmoittautuneita tekee ostoksia vuosittain avoimen ilmoittautumisen aikana ja vaihtaa suunnitelmia, jos käytettävissä on parempi vaihtoehto, ja uudet vakuutusyhtiöt ovat liittyi markkinoihin monissa osavaltioissa ja lisäsi vaihtoehtoja vuodelle 2021. Mutta ilman suunnitelmamuutoksia näemme valtakunnallisten keskimääräisten vakuutusmaksujen kasvavan hieman vuonna 2021.
Joten miksi kuulemme, että keskimääräiset hinnat laskevat? Tämä on kaksinkertainen: Ensinnäkin joissakin osavaltioissa yleinen keskimääräinen vakuutusmaksu vähenee. Ja kun katsomme vain keskiarvoavertailuarvoHealthCare.gov -ohjelmaa käyttävissä osavaltioissa vakuutusmaksut (toisin kuin yleiset keskimääräiset vakuutusmaksut), vuoteen 2021 mennessä keskimääräinen lasku on noin 2%. Vertailusuunnitelma määritellään toiseksi edullisimmaksi hopeasuunnitelmaksi kullakin alueella (se on myös termi, jota käytetään kuvaamaan perusetuja, jotka on katettava kullakin alueella, mutta se ei ole määritelmä, josta puhumme täällä).
Lokakuussa 2020 liittohallitus julkaisi tiedot siitä, kuinka keskimääräiset vertailupalkkiot 36 osavaltiossa muuttuisivat vuonna 2021: Ne laskevat keskimäärin 2%, vaikka osavaltioiden välillä on suurta vaihtelua. Tämä on kolmas vuosi peräkkäin, ja vertailupalkkiot laskivat keskimäärin HealthCare.govia käyttävissä osavaltioissa.
Tiedot eivät sisältäneet tietoja vertailusuunnitelman muutoksista DC: lle ja 14 valtiolle, jotka ylläpitävät omia vaihtoalustojaan, mikä on lähes kolmasosa maan kaikista vaihdoista (vuodelle 2021 tämä sisältää New Jerseyn ja Pennsylvanian, jotka molemmat käytti HealthCare.govia aikaisempina vuosina, mutta ovat perustaneet omat valtion ylläpitämät vaihtoalustat syksystä 2020).
Mitä tämä tarkoittaa vuoden 2021 vakuutusmaksuihin
Vertailupalkkiot ovat tärkeitä, koska palkkiotuet perustuvat vertailuohjelman kustannuksiin. Ajatuksena on, että vertailusuunnitelman kustannukset vähennettynä premium-tuella saavat aikaan nettopreemion, jota pidetään edullisena ilmoittautuneiden tulojen perusteella.
Kun vertailusuunnitelman kustannukset tietyllä alueella kasvavat, myös alueen palkkiotukien on lisättävä, jotta nettovakuutusmaksut pysyvät kohtuullisella tasolla. Mutta kun vertailuohjelman kustannukset laskevat, myös premium-tuet laskevat, koska tuen ei tarvitse olla yhtä suuri saadakseen vertailuohjelman nettovakuutuksen kohtuulliselle tasolle.
Kunkin ilmoittautuneen erityinen tuen määrä riippuu valitsemansa suunnitelman kustannuksista ja kyseisen alueen vertailusuunnitelman kustannuksista (vertailusuunnitelmat vaihtelevat huomattavasti kunkin valtion välillä).Mutta yleensä palkkiotuet vähenevät, kun vertailuohjelman preemio laskee.
Keskimääräiset vertailupalkkiot laskivat vuonna 2019 ja uudelleen vuonna 2020, ja myös keskimääräiset palkkiotukimäärät laskivat: Ihmisille, joiden vakuutus oli voimassa vuoden 2019 alusta, keskimääräinen tukimäärä oli noin 512 dollaria kuukaudessa, ja se oli pudonnut 492 dollariin / kuukausi vuodesta 2020 .
Kun otetaan huomioon keskimääräisten vertailupreemioiden vähäinen lasku 36 osavaltiossa vuonna 2021, voimme odottaa jälleen keskimääräisten tukimäärien laskua. Mutta tämä riippuu myös keskimääräisistä tuloista ja ilmoittautuneiden keskimääräisestä iästä: Jos keskimääräiset keskimääräiset tulot ovat pienemmät, keskimääräinen tukimäärä on suurempi, koska tuet on suunniteltu siten, että pienituloiset ihmiset saavat suurempia tukia. Ja vaihto-opiskelijoiden keski-ikä on vanhempi, myös keskimääräinen tuki on korkeampi, koska palkkiot ovat korkeammat vanhemmille ilmoittautuneille ja siksi he tarvitsevat suurempia palkkio-tukia, jotta heidän kattavuutensa olisi edullinen.
MitenSinunPremium-muutos vuodelle 2021?
Hintaerityinen sairausvakuutuskirjasivoi nousta tai se voi laskea riippuen siitä, saanko palkkioapurahaa (useimmat vaihto-opiskelijat saavat, mutta kaikki, jotka ilmoittautuvat pörssin ulkopuolelle, maksavat täyden hinnan) ja kuinka paljon suunnitelmasi hinta muuttuu. Ja asuinpaikkasi mukaan sinulla voi olla joitain aivan uusia vaihtoehtoja vuodelle 2021 ja päätät siirtyä johonkin näistä suunnitelmista nykyisen kattavuuden uusimisen sijaan.
Jos olet tukikelpoinen ja suunnitelmasi hinta nousee hieman, mutta palkkiotuki alueellasi pienenee hieman, voit saavuttaa korkeamman nettopreemion vuonna 2021 kuin sinulla oli vuonna 2020. Ja tiedämme, että kaikissa suunnitelmissa , vuoden 2021 keskimääräinen keskimääräinen koronnousu on vähäistä, joten sitä voidaan soveltaa monille ihmisille.
Toisaalta, jos et ole oikeutettu tukeen, sinun on vain tarkasteltava, kuinka paljon suunnitelmasi säännöllinen vakuutusmaksu muuttuu - se vaihtelee suuresti alueittain ja vakuutusyhtiöiden välillä.
Ei ole yhtä vastausta, joka koskisi kaikkia. Ja joskus tasaisesti hyvinä vaikuttavat muutokset voivat johtaa joissakin ilmoittautuneissa korkeampiin vakuutusmaksuihin. Esimerkiksi uusien vakuutusyhtiöiden liittyminen vakuutusmarkkinoille tietyllä alueella vaikuttaa yleensä hyvältä ilmoittautuneille - kuka ei halua lisätä kilpailua, eikö? Mutta jos uudella vakuutuksenantajalla on nykyisiä vakuutuksenantajia alhaisemmat hinnat ja se alittaa nykyisen vertailuohjelman, se ottaa vertailuarvopisteen. Koska sillä on alhaisempi vakuutusmaksu, se tarkoittaa pienempiä palkkiotukia kaikille kyseisen alueen kaikille riippumatta siitä, vaihdetaanko he uuteen vakuutusyhtiöön vai ei. Jos he päättävät säilyttää nykyisen kattavuutensa, heidän nettotuotto (avustuksen jälkeen) saattaa nousta, vaikka heidän oman suunnitelmansa korko pysyikin melko vakaana.
Vuoteen 2021 mennessä vakuutusyhtiöitä on liittymässä markkinapaikkoihin noin puolessa osavaltiossa ja monissa muissa osavaltioissa, joissa nykyiset vakuutusyhtiöt laajentavat kattavuusalueitaan.Ylimääräiset suunnitelmavaihtoehdot tuovat lisää kilpailua ja valinnanvaraa. Mutta he tekevät myös erityisen tärkeäksi, että ilmoittautuneet tarkistavat valintansa uudelleen avoimen ilmoittautumisen aikana.
Toinen esimerkki on jälleenvakuutus. Yli tusina valtiota on toteuttanut jälleenvakuutusohjelmia, jotka auttavat vähentämään keskimääräisiä vakuutusmaksuja yksittäisillä vakuutusmarkkinoilla. Näyttää siltä, että se olisi tietysti hyödyllistä, mutta se riippuu jälleen siitä, miten se vaikuttaa vertailuohjelman kustannuksiin. Kun jälleenvakuutus laskee vakuutusmaksuja, ihmiset, jotka eivät saa vakuutusmaksutukea (ja joiden on siis maksettava täysi hinta kattavuudestaan), hyötyvät tietysti alemmista vakuutusmaksuista. Mutta ihmisille, jotka saavat tukea, tuet vähenevät yleisten määrien ohella. Joissakin tapauksissa ne laskevat enemmän kuin keskimääräisten vakuutusmaksujen kustannukset, mikä johtaa korkeampiin nettovakuutusmaksuihin ihmisille, jotka saavat palkkiotukia. Tämä tapahtui monille Coloradoon ilmoittautuneille vuonna 2020 esimerkiksi valtion uuden - ja varsin onnistuneen - jälleenvakuutusohjelman ansiosta.
Sana Verywelliltä
Vaikka yleinen keskiarvovertailuarvopalkkiot vähenevät useimmissa osavaltioissa hieman vuonna 2021, mikä tarkoittaa vain sitä, että palkkiotuet ovat hieman pienempiä vuonna 2021. Se ei tarkoita, ettäsinunVakuutusmaksutulo on pienempi vuonna 2021. Keskimääräinen vakuutusmaksutulo kasvaa hieman, ja yhdistettynä hieman alhaisempiin vertailupreemioihin (ja siten pienempiin tukiin) jotkut ilmoittautuneet voivat päätyä maksamaan enemmän kattavuudestaan vuonna 2021.
Päivän lopussa on erityisen tärkeää, että henkilöt, joilla on yksittäinen markkinoiden sairausvakuutus, tekevät ostoksia huolellisesti avoimen ilmoittautumisen aikana tänä syksynä (1. marraskuuta - 15. joulukuuta useimmissa osavaltioissa, vaikka DC: llä ja kymmenellä osavaltiolla on jatkettu avointa ilmoittautumisjaksoa).
Uusia vakuutusyhtiöitä on liittymässä pörsseihin monissa osavaltioissa, ja vertailupalkkioiden vähäinen lasku tarkoittaa, että avustuksen jälkeinen palkkiosi voi olla korkeampi kuin vuonna 2021, jos vain pidät nykyistä suunnitelmaa. Siirtyminen edullisempaan suunnitelmaan voi olla vaihtoehto monille ilmoittautuneille, vaikka myöskään siellä ei ole yhtä kokoa vastausta, koska se riippuu vaihtoehtoisten suunnitelmien tarjoajaverkostosta, kokonaiseduista ja katetuista lääkeluetteloista harkitset.
Jos tarvitset apua, voit löytää välittäjän tai navigaattorin, jonka pörssi on sertifioinut. Mutta melkein kaikissa osavaltioissa suunnitelmavalintasi on saatettava päätökseen 15. joulukuuta mennessä. On useita osavaltioita, joissa avoin ilmoittautuminen jatkuu kyseisen päivämäärän jälkeen (vaikka useimmissa niistä sinun on vielä ilmoittauduttava 15. joulukuuta mennessä, jotta voit on voimassa 1. tammikuuta 2021), mutta ne ovat poikkeus sääntöön.
