Yhä useammat vakuutusyhtiöt ja hoitohoito-organisaatiot kattavat täydentävän ja vaihtoehtoisen lääketieteen, jota ruokkivat kuluttajien kysyntä ja kasvava joukko tieteellistä näyttöä hyödyistä ja kustannustehokkuudesta.
Vuonna 2011 tehdyssä 18 suurimman HMO: n ja vakuutuspalvelujen tarjoajan, mukaan lukien Aetna, Medicare, Prudential ja Kaiser Permanente, tutkimuksessa todettiin, että 14 heistä kattoi vähintään 11 34: stä vaihtoehtoisesta hoidosta.
Kiropraktiikka, hierontaterapia ja akupunktio ovat kolme eniten katettua hoitoa, joita seuraa naturopaattinen lääketiede. Muita terapioita, joita otetaan yhä enemmän mukaan, ovat rohdosvalmisteet, homeopatia, mielen ja kehon stressin hallinta ja meditaatio.
Kattavuuden laajuus on kuitenkin edelleen melko rajallinen; ihmiset yleensä maksavat palveluista alennettuun palvelumaksuun tai heille sallitaan epärealistisen pieni määrä istuntoja.
Lopputuloksena on, että hoidot arvioidaan virheellisesti tehottomiksi, kun todellinen ongelma on, että rajoitettu kattavuus ei antanut henkilön suorittaa suositeltua hoitosuunnitelmaa.
Tässä on vastauksia 12 yleisimpään kysymykseen täydentävän ja vaihtoehtoisen lääketieteen vakuutusturvasta.
Tanya Constantine / Getty ImagesKuinka ihmiset maksavat täydentävistä ja vaihtoehtoisista hoitomuodoista?
Suurin osa ihmisistä maksaa itse täydentävät ja vaihtoehtoiset lääketieteelliset palvelut ja tuotteet. Yhä useammat terveydenhuoltosuunnitelmat tarjoavat jonkin verran täydentävää ja vaihtoehtoista lääketiedettä; se on kuitenkin yleensä rajallinen ja vaihtelee osavaltioittain.
Kuinka voit saada selvää hoidon vakuutusturvaa koskevista valtion laeista?
Voit yrittää ottaa yhteyttä kansalliseen ammattiliittoon tämäntyyppisen hoidon suhteen, esimerkiksi akupunktuurien järjestöille. Monet näistä yhdistyksistä seuraavat vakuutusturvaa ja erikoisalojensa korvaamista.
Mitä taloudellisia kysymyksiä sinun tulisi kysyä, jos sinulla on vakuutusta?
Ensinnäkin sinun on ilmoitettava sairausvakuutussuunnitelmastasi. Tarjoaako se kattavan täydentävän ja vaihtoehtoisen lääketieteen hoidot? Jos on, mitkä ovat vaatimukset ja rajoitukset? Rajoitetaanko suunnitelmassa esimerkiksi sen kattamia ehtoja, vaaditaanko lisä- ja vaihtoehtoisen lääketieteen palvelujen tarjoamista tietyiltä ammattilaisilta (kuten toimiluvan saaneelta lääkäriltä tai yrityksen verkostossa toimivilta lääkäreiltä) vai katetaanko vain palveluja, jos suunnitelma päättää olevan lääketieteellinen tarpeen? Lue suunnitelma huolellisesti, mukaan lukien rajoitukset ja poissulkemiset. On hyvä tarkistaa asia vakuutusyhtiöltä ennen hoidon hakemista.
Tässä on muutamia kysymyksiä, jotka voit kysyä vakuutusyhtiöltäsi:
- Pitääkö tämä hoito antaa ennakkolupa tai ennakkohyväksyntä?
- Tarvitsetko lähetyksen perusterveydenhuollon tarjoajalta?
- Mitkä palvelut, testit tai muut kustannukset katetaan?
- Kuinka monta käyntiä katetaan ja minkä ajanjakson aikana (esimerkiksi 6–10 käyntiä vuodessa akupunktiota)?
- Onko olemassa omaehtoista maksua?
- Katetaanko hoito mistä tahansa tilanteesta vai vain tietyistä olosuhteista?
- Katetaanko mahdolliset lisäkustannukset, kuten laboratoriotestit, ravintolisät, laitteet tai tarvikkeet?
- Pitäisikö sinun nähdä lääkäri verkossa? Jos on, voiko he antaa luettelon alueellasi toimivista?
- Jos käytät lääkäriä, joka ei ole osa verkkoa, tarjoavatko he mitään kattavuutta? Onko olemassa muita ylimääräisiä kustannuksia?
- Onko kattavuudellasi dollarin tai kalenterin rajoituksia?
Se auttaa pitämään järjestäytynyttä kirjanpitoa kaikista vuorovaikutuksista vakuutusyhtiön kanssa. Säilytä kopiot kirjeistä, laskuista ja vaatimuksista. Tee muistiinpanoja puheluista, mukaan lukien päivämäärä, kellonaika, asiakaspalvelun edustajan nimi ja mitä sinulle kerrottiin. Jos et ole tyytyväinen edustajan selityksiin, pyydä puhumaan jonkun muun kanssa.
Jos vakuutusyhtiö vaatii, että sinulla on lähete, hanki se ja ota se mukaan lääkäriin. On hyvä pitää kopio omia tietueitasi varten.
Mitä taloudellisia kysymyksiä sinun tulisi kysyä lääkäriltä?
Tässä on joitain kysymyksiä, jotka voit kysyä lääkäriltä tai hänen toimistonsa henkilökunnalta:
- Hyväksyvätkö he sairausvakuutuksesi?
- Annatko hakemuslomakkeet vai huolehtiiko palveluntarjoaja siitä?
- Mikä on ensimmäinen tapaaminen?
- Kuinka monta hoitoa tarvitset?
- Voitko saada hoitoa kokeilujakson ajan nähdäksesi, toimiiko hoito sinulle, ennen kuin sitoutut täydelliseen kurssiin?
- Tuleeko siitä lisäkustannuksia?
Voi olla myös hyödyllistä kysyä, mitkä vakuutussuunnitelmat lääkäri hyväksyy, jos olet kiinnostunut vaihtamaan suunnitelmia jossain vaiheessa (esimerkiksi vaihtamalla työpaikkaa).
Jos sinulla ei ole hoitovakuutusta ja koko maksun maksaminen joka kerta olisi sinulle vaikeaa, voit kysyä:
- Voiko toimisto järjestää maksusuunnitelman, jotta kustannuksesi jakautuvat pidempään?
- Tarjoavatko he liukuvan mittakaavan maksun? Liukuva asteikkomaksu säätää maksuja potilaan tulojen ja maksukyvyn perusteella.
Entä CAM-vakuutusturva, jota työnantajat voivat tarjota?
Jos täydentävää ja vaihtoehtoista lääketiedettä tarjotaan, se on yleensä yksi seuraavista tyypeistä:
Suuremmat omavastuut. Omavastuu on dollarin kokonaissumma, jonka kuluttajan on maksettava ennen kuin vakuutuksenantaja alkaa maksaa hoitoja. Tämän tyyppisessä politiikassa tarjotaan täydentävää ja vaihtoehtoista lääketiedettä, mutta kuluttaja maksaa suuremman omavastuun.
Poliittiset ajajat. Ratsastaja on muutos vakuutuskirjaan, joka voi muuttaa kattavuutta jollain tavalla (kuten etujen korottaminen tai vähentäminen). Saatat pystyä ostamaan ratsastajan, joka lisää tai laajentaa kattavuutta täydentävän ja vaihtoehtoisen lääketieteen alalla.
Sopimusperusteinen palveluntarjoajien verkosto. Jotkut vakuutusyhtiöt työskentelevät täydentävän ja vaihtoehtoisen lääketieteen tarjoajien ryhmän kanssa, jotka suostuvat tarjoamaan palveluja ryhmän jäsenille alhaisemmalla hinnalla kuin muille kuin jäsenille. Maksat hoidosta taskusta, mutta alennettuun hintaan.
Työnantajat neuvottelevat vakuutusyhtiöiden kanssa suunnitelman hinnoista ja palveluista. Tämä tehdään säännöllisesti (yleensä vuosittain). Voit halutessasi ilmoittaa yrityksesi etujen järjestelmänvalvojalle mahdollisista kattavuusasetuksista. Jos yrityksesi tarjoaa useamman kuin yhden suunnitelman, arvioi huolellisesti, mitä kukin tarjoaa, jotta voit valita suunnitelman, joka vastaa parhaiten tarpeitasi.
Liittovaltion virastolla Healthcare Research and Quality (AHRQ) on hyödyllisiä julkaisuja sairausvakuutussuunnitelman valitsemisesta ja käytöstä.
Mistä löydät tieteellistä näyttöä CAM: n käytöstä vakuutusyhtiöllesi?
Kansallinen täydentävän ja integroivan terveyden keskuksen (NCCIH) selvityskeskus voi auttaa sinua löytämään tietoa vaihtoehtoisen lääketieteen tieteellisestä ja lääketieteellisestä kirjallisuudesta. He käyttävät vertaisarvioitujen tieteellisten ja lääketieteellisten aikakauslehtien tietokantoja, kuten CAM on PubMed.
Voitko tehdä mitään, jos vakuutuksesi kieltää vaatimuksen?
Ei ole mitään turhauttavampaa kuin selvittää, että vaatimus evätään. Se on tapahtunut jopa ihmisille, kun he ovat todentaneet puhelimitse vakuutusyhtiöltä tietystä hoidosta.
Kuten aiemmin keskusteltiin, varmista, että tiedät politiikkasi, mukaan lukien mitä se on, eikä sen ole tarkoitus kattaa. Tarkista, onko palvelun koodauksessa tai laskutuksessa tapahtunut virhe (kutsutaan koodausvirheeksi) joko lääkärin toimisto tai vakuutusyhtiö; vertaa lääkärin laskun koodeja vakuutusyhtiöltä saamasi asiakirjan koodeihin. Jos uskot vakuutuksenantajan tekevän virheen hakemuksesi käsittelyssä, voit pyytää yritykseltä tarkistusta.
Lisäksi vakuutusyhtiöllä olisi oltava muutoksenhakumenettely ja toimitettava siitä kopio vakuutuksesi mukana. Voi olla hyödyllistä keskustella lääkärisi kanssa siitä, voiko hän tehdä mitään puolestasi, esimerkiksi kirjoittaa kirjeen. Jos olet suorittanut nämä vaiheet ja ongelmaa ei ole ratkaistu, ota yhteyttä valtion vakuutusvaltuutettuun toimistoon, jolla on kuluttajavalitusmenettely.
Onko olemassa lakeja, jotka auttavat sinua pitämään sairausvakuutuksesi, jos menetät tai vaihdat työpaikkaa ja sovelletaanko CAM: iin?
Jos sinulla on tällä hetkellä vakuutussuunnitelma, joka sisältää täydentävän ja vaihtoehtoisen lääketieteen kattavuuden, seuraavat lait saattavat kiinnostaa sinua.
Vuoden 1996 sairausvakuutuksen siirrettävyyttä ja vastuullisuutta koskeva laki (HIPAA) tarjoaa rajoitetun suojan monille työssä oleville amerikkalaisille. HIPAA suojaa työntekijöiden ja heidän perheidensä sairausvakuutusta, jos työntekijä vaihtaa tai menettää työpaikkansa. Laki:
- Rajoittaa vakuutusyhtiöiden kykyä kieltäytyä vakuutustoiminnasta olemassa olevien ehtojen perusteella.
- Estää ryhmäterveyssuunnitelmia kieltämästä tai veloittamasta enemmän kattavuutta menneisyyden tai nykyisen huonon terveydentilan vuoksi.
- Varmistaa kattavuuden uusimisen riippumatta politiikan piiriin kuuluvien ihmisten terveydentilasta.
- Takaa tietyille pienyritysten työnantajille ja tietyille ihmisille, jotka menettävät työhön liittyvän kattavuuden, oikeuden ostaa sairausvakuutus.
Medicare- ja Medicaid-palvelukeskukset voivat tarjota sinulle yleistä tietoa liittovaltion HIPAA-ohjelmasta. Huomaa, että yksittäisillä osavaltioilla voi olla erityisiä lakeja, jotka liittyvät HIPAA-vaatimuksiin; jos tarvitset lisätietoja HIPAA: sta omassa osavaltiossasi, ota yhteyttä valtion vakuutusvaltuutetun toimistoon.
Toinen liittovaltion laki, joka voi auttaa sinua, on Consolidated Omnibus Budget Reconcilia Act (COBRA) vuonna 1985.
COBRA-jatkokate antaa sinulle mahdollisuuden ostaa ja ylläpitää nykyistä ryhmän terveysturvaa määritellyn ajanjakson ajan, jos lomautat tai jos työaikasi lyhenee etuuksien saamisen tason alapuolelle.
Jatkokattavuuden pituus riippuu ryhmäkattavuuden menetyksen syystä. COBRA kattaa yleensä terveydenhoitosuunnitelmat yrityksille, joissa on vähintään 20 työntekijää, työntekijäjärjestöt sekä valtion tai paikallishallinnon.
Sinun on noudatettava tiettyjä hakemusten määräaikoja ja muita ehtoja, kuten maksuaikatauluja, jotta voit säilyttää COBRA-kattavuuden. COBRA voi myös auttaa välttämään kattavuuskuilun, jos vaihdat työpaikkaa etkä ole heti oikeutettu kattamaan uutta yritystäsi.
Lisätietoja COBRA: sta saat ottamalla yhteyttä lähimpään työministeriön eläke- ja sosiaalietuushallinnon toimistoon.
Valtiollasi voi olla myös laki, joka vaatii vakuutuksenantajia jatkamaan ryhmäsuunnitelman kattamista henkilöille, jotka menettävät lääketieteellisen kattavuutensa eri syistä. Tarkista asia valtion vakuutusvaltuutetun toimistolta.
Mitä verovapaat tilit ovat lääketieteellisiin kuluihin? Kuinka ne voivat auttaa?
Joustava menojärjestely (FSA; joskus kutsutaan joustavaksi kulutustiliksi) on joidenkin työnantajien tarjoama etu, joka tarjoaa työntekijöille tapaa auttaa maksamaan taskussa maksettavat sairauskulut vähentäen samalla työntekijän verotettavaa tuloa.
FSA: n kanssa terveydentilaan liittyvissä kuluissa valitset määrän veroja ennen veroja, joka varataan palkkasi jokaiselle palkkakaudelle. Tämä raha on sitten käytettävissä korvaamaan tietyt terveydelliset kulut, joita ei makseta millään muulla tavalla, kuten vakuutuksella.
Saatat joutua toimittamaan lääkärin tai muun terveydenhuollon tarjoajan toimittamia asiakirjoja siitä, että hoito on lääketieteellisesti välttämätöntä. Huomaa, että IRS ei salli samojen kulujen korvaamista sekä FSA: n kautta että verovähennyksenä.
Toinen verovapaa etuus terveydenhoitomenoihin on terveystallennustili (HSA). Kongressin joulukuussa 2003 perustaman HSA: n avulla jotkut korkeasti vähennyskelpoiseen terveydenhoitosuunnitelmaan osallistuvat henkilöt voivat säästää rahaa verovapaalla tilillä. Jos olet oikeutettu, voit käyttää näitä säästöjä tulevaisuuden tai puolisosi tai huollettaviesi sairauskulujen maksamiseen. IRS: llä on julkaisuja, joissa on lisätietoja FSA: sta ja HSA: sta. Rahoitusministeriöllä on myös verkkosivustollaan suora linkki HSA: ta koskeviin tietoihin.
Onko liittovaltion hallituksella resursseja, jotka voivat auttaa terveydenhoitoon liittyvissä kuluissa?
Tällä hetkellä liittovaltion terveydenhoito-ohjelmia ei ole perustettu auttamaan vaihtoehtoisen lääketieteen kustannuksissa.
Niiden on tarkoitus tarjota joko suoraa tukea (suoria tukia) tai epäsuoraa tukea (kuten asumis- tai lastenhoitoluotot, julkisten klinikoiden sairaanhoito tai muut sosiaalipalvelut) ihmisille, joiden hallitus katsoo tarvitsevansa.
Esimerkkejä ovat ihmiset, jotka:
- Heillä on matalat tulot ja rajalliset resurssit
- Ei muuta sairausvakuutusta
- Onko sinulla vamma
- Ovat osa väestöä, jolla on vaikeuksia saada hoitoa
- Ovat vähintään 65-vuotiaita
- Ovat palvelleet armeijassa
Internetissä on liittovaltion tietokantoja, jotka voivat tutustuttaa sinut näihin ohjelmiin. Benefits.gov tarjoaa yleiskatsauksen ja itsetestin, jonka avulla voit selvittää, sopivatko edut tarpeisiisi. FirstGovilla on tietoa erilaisista terveyttä koskevista ohjelmista, kuten Medicare ja Medicaid.
Osana tutkimustaan Kansallinen täydentävän ja integroivan terveyden keskus (NCCIH) suorittaa kliinisiä tutkimuksia joillekin vaihtoehtoisen lääketieteen hoidoille.
Ovatko CAM-palvelut vähennettävissä tuloverosta?
Vuodesta 2002 IRS sallii rajoitetun määrän omavastuuta täydentäville ja vaihtoehtoisille palveluille ja tuotteille.
Voitteko ehdottaa muita resursseja?
Jos taudin tai tilan hoito (joko täydentävä / vaihtoehtoinen lääketiede tai tavanomainen) aiheuttaa finanssikriisin sinulle ja perheellesi, voit kokeilla seuraavia lisätietoja saadaksesi:
- Jos saat hoitoa sairaalassa tai klinikalla, kyseisessä laitoksessa voi olla sosiaalityöntekijä tai potilaan puolestapuhuja, joka voi neuvoa sinua.
- Saatat myös olla hyödyllistä ottaa yhteyttä voittoa tavoittelemattomiin organisaatioihin, jotka työskentelevät sairautesi tai sairautesi kanssa (kokeile Internet-hakua tai tarkista hakemistot paikallisesta kirjastostasi).
.jpg)
