Miksi sinut pakotetaan Medicareen 65-vuotiaana?

Lähes jokainen yli 65-vuotias amerikkalainen on oikeutettu Medicareen, ja melkein kaikki heistä ovat oikeutettuja Medicare A: n osaan (sairaalavakuutus) ilman palkkioita.

Vaikka noin kolme neljäsosaa Medicare-edunsaajista on tyytyväisiä kattavuuteensa, kaikki tässä ikäryhmässä eivät halua saada Medicare-hoitoa. Jotkut ihmiset kokevat, että heidät pakotetaan Medicareen 65-vuotiaana heidän henkilökohtaisia ​​toiveitaan vastaan.

Miksi pakotetaan Medicareen?

Jos sinä tai puolisosi työskentelitte vähintään 10 vuoden ajan työpaikalla, jolla pidätettiin Medicare-verot (mukaan lukien itsenäinen ammatinharjoittaminen, jossa maksoitte omat itsenäiset verot), tulette Medicareen automaattisesti kelvollisiksi, kun täytät 65 vuotta.

Viimeaikaiset maahanmuuttajat eivät ole oikeutettuja Medicareen, mutta kun he ovat olleet laillisia pysyviä asukkaita viisi vuotta ja ovat vähintään 65-vuotiaita, heillä on mahdollisuusostaaMedicare-kattavuus - toisin kuin Medicare Part A: n saaminen ilmaiseksi - joka on sama vaihtoehto Yhdysvaltain pitkäaikaisille asukkaille, joilla ei jostain syystä ole työhistoriaa, joka antaisi heille pääsyn premium-ilmaiseen Medicare-osaan A (vaikka suurin osa ihmisistä saa Medicare Part A: n ilman palkkioita, se maksaa jopa 458 dollaria kuukaudessa vuonna 2020 ihmisille, jotka joutuvat ostamaan sen, koska heillä on vain vähän tai ei ollenkaan vuoden työhistoriaa). Huomaa, että maahanmuuttajat, jotka työskentelevät vähintään kymmenen vuoden ajan Yhdysvalloissa, saavat tällöin palkkio-osan A Medicare -palvelun, jos he ovat 65-vuotiaita tai vanhempia, aivan kuten kukaan muu, joka on maksanut Medicare-järjestelmään vähintään vuosikymmenen ajan.

Kun olet oikeutettu maksuttomaan Medicare Part A: een, sinun on ilmoittaututtava Medicare Part A: han tai menetät sosiaaliturvaetusi. Suurin osa henkilöistä ei halua menettää sosiaaliturvaetuuksiaan ja hyväksyy siten ilmoittautumisen Medicareen. Huomaa, että sinun on hyväksyttävä vain Medicare-osa A - joka on palkkio, jos saat sosiaaliturvaetuja - sosiaaliturvaetuuksien säilyttämiseksi. Sinulla on oikeus hylätä Medicare Part B - jolla on palkkio - jos päätät tehdä niin, vaikka sinulle saatettaisiin määrätä myöhäinen ilmoittautumissakko, jos päätät ilmoittautua B-osaan myöhemmin. Vältä myöhäisen ilmoittautumisen seuraamusta, jos viivästytit B-osaa, koska kuuluit nykyisen työnantajan tai puolisosi nykyisen työnantajan terveydenhoitosuunnitelman piiriin ja työnantajalla oli vähintään 20 työntekijää.

On olemassa paljon spekulaatioita siitä, miksi järjestelmä on perustettu tällä tavalla. Ehkä tämä politiikka perustettiin alun perin helpottamaan senioreiden ilmoittautumista Medicareen, kun he olivat saavuttaneet 65 vuoden iän, mutta sitä ei koskaan lopetettu, kun yksityinen kattavuus tuli yleisemmäksi. Yksityinen kattavuus ei ollut aiemmin ollut yhtä yleistä kuin nykyään, joten monilla vanhuksilla ei ollut terveydentilaa ennen Medicaren käyttöönottoa. Tämä aiheutti ongelman, kun he väistämättä tarvitsivat terveydenhoitoa.

Huolimatta siitä, miksi järjestelmä on rakennettu tavalla, jolla se on, säännöt ovat sääntöjä, eivätkä ne todennäköisesti muutu lähitulevaisuudessa.

Jotkut eläkeläisten terveydenhuoltosuunnitelmat päättyvät 65-vuotiaana

Jos et ole vielä 65-vuotias, mutta olet eläkkeellä ja saat eläkeläisten terveysetuuksia entiseltä työnantajalta, varmista, että tiedät työnantajan Medicare-sääntöjä. Jotkut työnantajat eivät enää tarjoa vanhusten terveydenhoitoturvaa entisille työntekijöille, kun he täyttävät 65 vuotta, ja valitsevat sen sijaan, että eläkeläiset siirtyvät yksinomaan Medicaren piiriin. Ilman yrityksesi kattavuutta tarvitset Medicarea varmistaaksesi, että olet katettu mahdollisista terveysongelmista, joita syntyy ikääntyessäsi.

Eläkeläisten kattavuus jatkuu 65-vuotiaana? Sinun on silti ilmoittauduttava Medicare A: een ja B: hen

Jotkut yritykset eivät katkaise eläkkeensaajaa kokonaan 65-vuotiaana, mutta jatkavat sen sijaan lisäeläke-etujen tarjoamista, joita voidaan käyttää yhdessä Medicaren kanssa (tällaisen kattavuuden omaavien eläkeläisten on ilmoittauduttava sekä Medicare-osaan A että osaan B saadakseen täyden hyödyn, koska Medicare on ensisijainen maksaja tässä tilanteessa ja eläkeläisten terveydenhoitosuunnitelma tarjoaa toissijaisen kattavuuden). Eläkeläisten lisäetuihin voi sisältyä reseptilääkkeiden kattavuus (jota ei säännönmukainen Medicare, mutta voi ostaa Medicare Part D: n kautta, jos sinulla ei ole pääsyä työnantajan tukemaan täydentävään kattavuuteen), lääkärikäynnit ja muu avohoito . Medicare on ensisijainen kattavuutesi, jos olet eläkeläisten terveydenhoitosuunnitelman alainen, ja entisen työnantajan tarjoama suunnitelma toimii toissijaisena vakuutuksena.

Yksilöllinen markkinoiden kattavuus

Jos sinulla on yksittäinen markkinakattavuus, ostettu pörssistä omassa osavaltiossasi tai pörssin ulkopuolella, sinun on otettava yhteyttä pörssiin tai vakuutusyhtiöön ja pyydettävä heitä peruuttamaan kattavuus, kun siirryt Medicareen. Ennen edullista hoitolakia (ACA) yksittäiset markkinavakuutusyhtiöt eivät yleensä vakuuttaneet yli 64-vuotiaita, joten suunnitelmat lopetettiin automaattisesti, kun ihmiset täyttivät 65 vuotta. Näin ei ole enää, joten ilmoittautuneiden on varmistettava, että he aktiivisesti peruuttaa yksilöllisen markkinakattavuutensa, kun he siirtyvät Medicareen.

Ei ole sääntöä, joka sanoisi sinutomistaapudottaa yksilöllinen markkinasuunnitelmasi ilmoittautuessasi Medicareen, vaikka ei yleensä ole syytä pitää yksittäistä markkinapakettia Medicareen ilmoittautumisen jälkeen. Ja jos saat premium-tuen kompensoimaan joitain yksittäisen markkinapaketin kustannuksia, se loppuisi, kun täytät 65 vuotta.

Ilmoittautumisen viivästyminen voi johtaa pysyvään rangaistukseen

Kuten edellä on kuvattu, et voi hylätä ensiluokkaista Medicare Part A: ta (sairaalan kattavuus) luopumatta myös sosiaaliturvaetuuksistasi. Mutta koska työhistoriasi (tai puolisosi työhistoria) antaa sinulle pääsyn Medicare Part A: een ilman palkkioita, harvat ihmiset harkitsevat osan A kattavuuden hylkäämistä.

Muihin Medicare-osiin liittyy kuitenkin palkkioita, jotka sinun on maksettava, jotta kattavuus pysyy voimassa. Se sisältää Medicare B-osan (avohoito) ja D-osan (reseptilääke) sekä täydentävät Medigap-suunnitelmat. Medicare Part C, joka tunnetaan myös nimellä Medicare Advantage, kääri kaiken kattavuuden yhdeksi suunnitelmaksi ja sisältää palkkiot osasta B sekä itse Medicare Advantage -suunnitelman.

Joten on ymmärrettävää, että jotkut Medicare-kelpoiset ihmiset, jotka ovat terveitä ja jotka eivät käytä paljon lääketieteellisiä palveluja, eivät ehkä halua ilmoittautua D-osaan ja / tai B-osaan. Vastaavasti ihmiset, jotka ovat oikeutettuja A-osaanmutta vakuutusmaksuilla(ts. heidän olisi maksettava siitä riittämättömän työhistorian takia) saattaa haluta välttää ilmoittautumista säästääkseen rahaa palkkioihin. Mutta ennen kuin päätät lykätä ilmoittautumista mihin tahansa Medicare-osaan, on tärkeää ymmärtää seuraamukset ja ilmoittautumisrajoitukset, joita sovelletaan, jos päätät ilmoittautua tulevaisuudessa.

Medicare-ilmoittautumisen viivästymiseen liittyy seuraamuksia, ellei viivästymisen syy ole se, että sinä (tai puolisosi) työskentelet edelleen ja työnantajan terveydenhoitosuunnitelma kuuluu sinulle. Jos näin on, sinulla on erityinen ilmoittautumisjakso, jotta voit rekisteröityä Medicareen, kun sinä (tai puolisosi, jos saat kattavuuden) lopulta eläkkeelle.

Osa A myöhäisen ilmoittautumisen sakko

Sinulle voidaan määrätä A-osan myöhäisen ilmoittautumisen sakko vain, jos et ole oikeutettu premium-luokan A-kattavuuteen. Suurimman osan amerikkalaisista ei tarvitse huolehtia tästä, koska heillä on vähintään kymmenen vuoden työkokemus tai he ovat naimisissa jonkun kanssa. Mutta jos joudut maksamaan palkkion ostaaksesi osan A kattavuuden, seuraamuksesta veloitetaan, jos viivytät ilmoittautumistasi.

Rangaistus on 10 prosentin korotus kuukausipalkkiossasi. Vuonna 2020 osan A palkkio on 458 dollaria kuukaudessa ihmisille, joilla on 0–29 vuosineljännestä (ts. Alle 7,5 vuotta), ja 252 dollaria kuukaudessa ihmisille, joilla on 30–39 vuosineljännestä (ts. 7,5–10 vuotta) Joten nämä palkkiosummat nousevat vastaavasti 504 dollariin kuukaudessa ja 277 dollariin kuukaudessa, jos sinulle määrätään myöhäisen ilmoittautumisen sakko.

Mutta toisin kuin osien B ja D rangaistukset, seuraamus myöhäisestä ilmoittautumisesta A osaan ei kestä ikuisesti. Sen sijaan maksat sen kahdesti niin kauan kuin ilmoittautumisesi viivästyneestä ajasta. Joten jos sinulla olisi oikeus Medicareen kolme vuotta ennen ilmoittautumista, joudut maksamaan ylimääräiset A-palkkiot kuuden vuoden ajan . Pidä mielessä, että A-osan palkkio muuttuu vuosittain (yleensä kasvaa), joten maksamasi todellinen summa vaihtelisi jokaisen kuuden vuoden ajan.

B osa myöhäisen ilmoittautumisen sakko

Jos viivytät ilmoittautumista B osaan ja sinulla ei ole nykyisen työnantajan (tai puolisosi nykyisen työnantajan) vakuutusta, saat myöhäisen sakon, kun ilmoitat lopulta B osaan. Kutakin 12 kuukauden jaksoa kohden olivat oikeutettuja B-osaan, mutta eivät ilmoittautuneet, seuraamus on 10 prosentin ylimääräinen lisäys B-osan vakuutusmaksuihin. Ja maksat tämän sakon niin kauan kuin sinulla on osa B - mikä yleensä tarkoittaa koko loppuelämäsi.

Vuonna 2020 suurin osa Medicare Part B: n ilmoittautuneista maksaa 144,60 dollaria kuukaudessa. Joten henkilö, joka on nyt ilmoittautunut, mutta joka on viivästyttänyt ilmoittautumistaan ​​Medicare B: hen 40 kuukaudella, maksaisi 30% ylimääräisen palkkion lisäksi (40 kuukautta on kolme täyttä 12 kuukauden jaksoa; ylimääräisiä neljää kuukautta ei lasketa). Tämä tarkoittaa, että he maksaisivat karkeasti ylimääräisen 43 dollaria kuukaudessa B-osan kattavuudestaan, yhteensä noin 188 dollaria kuukaudessa.

B-osan vakuutusmaksut muuttuvat yleensä vuosittain. Joskus ne pysyvät samana vuodesta toiseen, mutta yleinen suuntaus on ollut ajan myötä ylöspäin. Joten myös B-osan rangaistus yleensä nousee vuodesta toiseen. Jos maksat 10%, 30% tai 50% enemmän kuin normaali korko, kyseisen sakon dollarin määrä kasvaa, kun vakiomaksut kasvavat ajan myötä.

D osa myöhäisen ilmoittautumisen seuraamuksesta

Osa D: n myöhäisen ilmoittautumisen sakko on samanlainen kuin osan B myöhäisen ilmoittautumisen sakko, koska sinun on maksettava sitä niin kauan kuin sinulla on osan D kattavuus. Mutta se lasketaan hieman eri tavalla. Jokaisesta kuukaudesta, johon olit oikeutettu, mutta et ilmoittautunut (ja jolla ei ollut muuta uskottavaa huumeiden kattavuutta, mikä tarkoittaa, että sen oli oltava vähintään yhtä hyvä kuin tavallinen D-kattavuus), maksat ylimääräisen 1% kansallisen peruspalkkion saajan määrä.

Vuonna 2020 kansallinen edunsaajan määrä on 32,74 dollaria kuukaudessa. Medicare Part D -maksut vaihtelevat merkittävästi suunnitelmasta toiseen, mutta sakkomäärä ei perustu prosenttiosuuteen sinun suunnitelmastasi - se perustuu sen sijaan prosenttiosuuteen kansallisen perustuen edunsaajan määrään. Aivan kuten muidenkin Medicare-osien kohdalla, D-osan vakuutusmaksut muuttuvat vuodesta toiseen, ja kansallisen peruspalkkion saajan määrä kasvaa yleensä ajan myötä.

Joten henkilö, joka viivästytti Medicare Part D -ilmoittautumista 27 kuukaudella, maksaisi ylimääräisen 8,84 dollaria kuukaudessa (27% 32,74 dollarista) D-osan suunnitelman kuukausipalkkion lisäksi vuonna 2020. Henkilö, joka oli viivästyttänyt D-osan ilmoittautumistaan ​​52 kuukaudessa maksaisi ylimääräisen 17,02 dollaria kuukaudessa. Ajan myötä tämä määrä voi kasvaa, jos kansallisen peruspalkkion saajan määrä kasvaa (vaikka se onkin laskenut viime vuosina). Ihmiset, joille määrätään D osan myöhäisen ilmoittautumisen sakko, voivat valita useita suunnitelmia vaihtelevilla palkkioilla. Mutta D-osan sakko lisätään palkkioihinsa niin kauan kuin heillä on D-osan kattavuus.

Rekisteröinti-ikkunat ovat rajoitettuja

Jos aiot viivästyttää ilmoittautumistasi Medicareen, muista, että on olemassa ilmoittautumisikkunoita. Kun alkuperäinen ilmoittautumisikkuna on päättynyt, voit ilmoittautua Medicare Part A: han ja B: hen vain yleisen vuotuisen ilmoittautumisjakson aikana 1.1. – 31.3., Kattavuus tulee voimaan 1. heinäkuuta.

Voit myös ilmoittautua D-osaan vuotuisella ilmoittautumisjaksolla 15. – 7. Joulukuuta, ja kattavuus tulee voimaan seuraavan vuoden 1. tammikuuta.

Joten jos viivästytät ilmoittautumistasi, saatat maksaa korkeampia palkkioita, kun lopulta ilmoittaudut, ja joudut odottamaan avointa ilmoittautumisjaksoa saadaksesi pääsyn kattavuuteen. Jos olet esimerkiksi ilmoittautunut vain A-osaan ja sinulle diagnosoidaan vakava sairaus huhtikuussa, sinun on odotettava D-osan kattavuutta seuraavaan tammikuuhun ja seuraavaan heinäkuuhun - yli vuosi tulevaisuudessa - jotta osa B olisi kattava.

Vaikka Medigap-suunnitelmissa ei ole myöhäisiä ilmoittautumisrangaistuksia, useimpien osavaltioiden vakuutusyhtiöt voivat käyttää lääketieteellisiä vakuutuksia, jos haet Medigap-suunnitelmaa alkuperäisen ilmoittautumisikkunasi (kun olet oikeutettu Medicareen) päättymisen jälkeen. Tämä tarkoittaa sitä, että he voivat veloittaa suurempia maksuja tai hylätä hakemuksen kokonaan, jos sairaushistoriasi ei täytä heidän vaatimuksiaan. Medigap-suunnitelmille ei ole vuotuista avointa ilmoittautumisikkunaa, joten ellet ole jossakin niistä harvoista osavaltioista, joilla on taatut säännöt Medigap-suunnitelmille, et ehkä voi ostaa Medigap-kattavuutta, jos et tee niin alkuperäisen ilmoittautumisjaksosi aikana, jolloin kattavuus on taattu.

Pidä kaikki tämä mielessä, kun päätät ilmoittautua Medicaren osiin, joilla on palkkioita.