Sairausvakuutus on kallista, joten miksi ei vain odottaa ja ostaa sairausvakuutus, kun sitä tarvitset? Miksi maksaa kuukausimaksuja, kun et ehkä tarvitse käyttää sitä?
Koska edullisen hoidon lain säännöissä vaaditaan sairausvakuutusyhtiöitä kattamaan olemassa olevat olosuhteet, voi tuntua halvemmalta ja turvallisemmalta lykätä kattavuuden ostamista, kunnes tarvitset sitä. Mutta on pakottavia syitä olla odottamatta.
David Lees / Getty ImagesAvoin ilmoittautuminen ei ole avoinna
Voit ostaa sairausvakuutuksen yksittäisiltä markkinoilta (mukaan lukien sairausvakuutuskeskusten kautta tai pörssien ulkopuolella) avoimen ilmoittautumisen aikana, ajanjakson, jolloin kaikki voivat ostaa sairausvakuutuksia.
Jos et osta sairausvakuutustasi avoimen ilmoittautumisen aikana, joudut odottamaan seuraavaa avointa ilmoittautumista toisen mahdollisuuden saamiseksi. Jos sairaudet sillä välin, sinulla ei todennäköisesti ole onnea.
Avoin ilmoittautuminen on lyhentynyt. Aluksi se oli kuusi kuukautta ja sitten kolme kuukautta pitkä. Mutta avoin ilmoittautuminen on useimmissa osavaltioissa nyt vain noin kuusi viikkoa pitkä, joka alkaa 1. marraskuuta - 15. joulukuuta joka vuosi, ja kattavuus tulee voimaan seuraavan vuoden 1. tammikuuta (valtion ylläpitämillä sairausvakuutuslaitoksilla voi olla pidempi ilmoittautumisjakso; useimmilla niistä on toistaiseksi päättäneet pidentää avointa ilmoittautumista vähintään viikolla tai kahdella, ja kaksi osavaltiota - Kalifornia ja Colorado sekä Washington DC - ovat jatkaneet avointa ilmoittautumista pysyvästi).
Jos työskentelet työnantajan palveluksessa, joka tarjoaa sairausvakuutuksen, olet vain rekisteröitynyt avoimen ilmoittautumisen aikana. Ja avoin ilmoittautuminen työnantajan tukemiin suunnitelmiin on yleensä lyhyempi kuin ikkuna, jota sovelletaan yksittäisillä markkinoilla. Työnantajat voivat asettaa omat avoimet ilmoittautumisikkunansa - yksittäisille markkinoille ei ole määritelty aikataulua. Ne tapahtuvat yleensä syksyllä, kattavuus alkaa 1. tammikuuta, mutta työnantajan tukemilla suunnitelmilla voi olla suunnitelmavuodet, jotka poikkeavat kalenterivuodesta, joten saatat huomata, että työnantajasi järjestää avoimen ilmoittautumisen eri aikaan vuodesta. Mutta tavalla tai toisella, tilaisuutesi ilmoittautua työnantajan tarjoamaan kattavuuteen rajoitetaan lyhyeen ikkunaan vuosittain. Et voi odottaa, kunnes tarvitset hoitoa rekisteröityäksesi sairausvakuutukseen.
Poikkeukset avoimesta ilmoittautumisesta
Tietyt tilannemuutokset elämässäsi (mutta eivät muutoksia terveydentilassasi) luovat erityisen ilmoittautumisjakson, jonka aikana voit ostaa sairausvakuutuksen tai muuttaa sairaussuunnitelmaasi. Erityiset ilmoittautumisajat koskevat työnantajan tukemaa kattavuutta sekä itse ostamaasi kattavuutta.
Yksilöllisen markkinakattavuuden vaatimukset täyttäviä tapahtumia ovat:
- Menettää pääsy nykyiseen sairausvakuutussuunnitelmaasi muista syistä kuin palkkioiden maksamatta jättämisestä tai petoksesta (esimerkiksi jättää työpaikka ja menettää pääsy työnantajan tukemaan vakuutukseen tai erota ja menettää sairausvakuutuksen, joka sinulla oli entinen suunnitelma).
- Riippuvan saaminen tai riippuvaiseksi tuleminen. Avioliitto, vauvan saaminen tai lapseksi ottaminen ovat esimerkkejä.
- Pysyvä muuttaminen voi luoda erityisen ilmoittautumisajan. mutta vuoden 2016 puolivälistä lähtien tämä pätee vain, jos olet jo vakuutettu edellisessä sijainnissasi - sinulla on mahdollisuus vaihtaa vakuutusta, jos muutat, mutta et saa vakuutusta ensimmäistä kertaa.
Työnantajan tukemien suunnitelmien osalta karsintatapahtumat ovat samanlaisia, mutta jotkut eroavat toisistaan (tässä on liittovaltion sääntöjen säännöstö, joka säätelee erityisiä ilmoittautumiskausia työnantajan sponsoroimalle kattavuudelle).
Erityiset ilmoittautumisajat ovat määräaikaisia. Työnantajan tukemissa suunnitelmissa ilmoittautuminen on yleensä vain 30 päivää karsintatapahtumasta. Yksittäisillä markkinoilla sinulla on 60 päivää, ja jotkut karsintatapahtumat käynnistävät ilmoittautumisikkunan sekä ennen tapahtumaa että sen jälkeen. Mutta jos et rekisteröidy sovellettavan ikkunan aikana, joudut odottamaan seuraavaa avointa ilmoittautumisjaksoa.
Sairausvakuutuksen odotusajat
Sairausvakuutusturva ei tule voimaan päivänä, jona ostat sen. Olitpa vakuutettu työn kautta tai yrityksen kautta, jonka löysit terveysvaihdosta, on yleensä odotusaika, ennen kuin vakuutuksesi alkaa. Esimerkiksi:
- Jos ilmoittaudut työnantajan avoimen ilmoittautumisjakson aikana, vakuutuksesi tulee voimaan seuraavan suunnitelmavuoden ensimmäisenä päivänä. Useimmissa tapauksissa tämä on 1. tammikuuta, vaikka työnantajan suunnitelmavuosi ei ehkä seuraa kalenterivuotta.
- Jos ilmoitat työnantajasi suunnitelmaan karsintatapahtuman takia, kattavuus alkaa seuraavan kuukauden ensimmäisestä päivästä.
- Jos ilmoittaudut syksyn avoimen ilmoittautumisen yhteydessä yksittäisiin markkinointisuunnitelmiin, kattavuutesi alkaa 1. tammikuuta (huomaa, että jos valtion ylläpitämä sairausvakuutuspörssi pidentää avointa ilmoittautumista uuteen vuoteen, myöhemmin ilmoittautumisikkunassa hakevat henkilöt eivät ehkä ole voimassa helmikuuhun tai maaliskuuhun).
- Jos ostat oman kattavuutesi avoimen ilmoittautumisen ulkopuolella (käyttämällä erityistä ilmoittautumisjaksoa) ja ilmoittaudut ennen kuukauden 15. päivää, kattavuus alkaa seuraavan kuukauden alussa (huomaa, että Massachusettsilla ja Rhode Islandilla on myöhempi ilmoittautuminen näissä osavaltioissa voidaan suorittaa vasta kuukauden 23. päivään mennessä ja kattavuus tulee voimaan seuraavan kuukauden ensimmäisenä).
- Jos ostat oman kattavuutesi ja ilmoittaudut ilmoittautumaan kuukauden 15. päivän jälkeen, kattavuus alkaa vasta seuraavan kuukauden alussa (lukuun ottamatta Massachusettsia ja Rhode Islandia, joissa määräaika on kuukauden 23. päivä) . Jos esimerkiksi koet karsintatapahtuman ja ilmoittaudut ilmoittautumaan 25. kesäkuuta 2020, kattavuutesi tulee voimaan vasta 1. elokuuta 2020 (paitsi jos karsintatapahtumasi on muun kattavuuden menetys tai avioliitto, jolloin erityissääntöjä sovelletaan voimaantulopäivä, ja kattavuus voi olla voimassa 1. heinäkuuta 2020; huomaa, että kaikissa tapauksissa saat uuden lapsen tai adoptoidun lapsen kattavan takuun taannehtivasti syntymä- tai adoptiopäivään asti, kunhan ilmoittaudut ennen erityistä ilmoittautumista kausi päättyy).
Sairausvakuutus odottamattomissa olosuhteissa
Se on huono suunnitelma odottaa sairausvakuutuksen ostamista, kunnes sinun on käytettävä sitä. Vaikka olisit nuori ja terve, pahoja asioita voi silti tapahtua.
Entä jos viipaloit kätesi, kun viinilasi rikkoutui pesemällä sitä? Hätäapin ompeleet voivat olla erittäin kalliita. Entä jos kompastat kissan kävelemässä alakerrassa? Rikkoutunut nilkka ei voi odottaa hoitoa ja saattaa vaatia jopa leikkausta.
Vaikka jotain tällaista tapahtuu, kun pystyt ilmoittautumaan kattavuuteen heti (avoimen ilmoittautumisen tai erityisen ilmoittautumisjakson aikana), kattavuus ei tule voimaan heti. On epäilyttävää, että haluat odottaa viikkoja mennä päivystykseen. Sinun on odotettava kuukausia vain ilmoittautumiseen.
Sairausvakuutuksen kustannukset
Yleisin syy, miksi ihmiset ilmoittavat sairausvakuutuksen puuttumisesta, on se, että se on liian kallista. Mutta ACA on auttanut tekemään kattavuudesta paljon edullisempaa ihmisille, joilla on matala ja keskitasoinen tulo.
Jos tulosi ovat alle noin 17608 dollaria vuonna 2020 (yhdelle henkilölle), voit saada Medicaidin. Se riippuu siitä, onko osavaltiosi laajentanut Medicaidia, mutta 35 osavaltiota ja DC ovat toistaiseksi päättäneet laajentaa Medicaidia ACA: n nojalla, ja Nebraska liittyy niihin syksyllä 2020. Osavaltioissa, jotka ovat laajentaneet Medicaidia, olet tukikelpoinen, jos tulosi eivät ylitä 138 prosenttia köyhyysasteesta (tässä ovat vuoden 2020 köyhyysluvut; kerro vain 1,38: lla nähdäksesi, tekisivätkö tulosi oikeutettuja Medicaidiin).
Jos tulosi ovat liian korkeat Medicaidille, mutta jopa nelinkertaisetedellisen vuodenköyhyysaste, saatat olla oikeutettu tukeen, joka kattaa osan palkkiosta vaihdossa. Tuen yläraja vuoden 2020 kattavuudelle yksittäiselle henkilölle on 49960 dollaria - varmasti pitkälle yhden luokan keskiluokkaan (neljän hengen perheen tuloraja ulottuu aina 103 000 dollariin; vuoden 2019 köyhyysluvut ovat täällä, ja voit kertoa 4: llä nähdäksesi tukikelpoisuuden ylärajan).
Tukeen oikeuttamiseksi sinun on ostettava sairausvakuutuksesi vaihdon kautta. Voit joko ottaa tuet etukäteen, maksettuina suoraan vakuutusyhtiöllesi koko vuoden ajan, tai voit maksaa kattavan hinnan vakuutuksestasi ja sitten hakea tukeasi veroilmoituksessasi.
Katastrofaaliset suunnitelmat
Jos olet alle 30-vuotias tai jos sinulla on vaikeuksia koskeva poikkeus (joka sisältää kohtuuhintaisuuspoikkeukset), saatat olla oikeutettu katastrofaaliseen terveydenhoitosuunnitelmaan. Vaikka näillä suunnitelmilla on korkeimmat ACA: n sallitut omavastuut ja taskurahat, niiden vakuutusmaksut ovat pienempiä kuin muut käytettävissä olevat vaihtoehdot, ja ainakin sinulla on jonkin verran kattavuutta.
Yli 30-vuotiaat ihmiset eivät voi ostaa katastrofaalisia suunnitelmia, ellei heillä ole vaikeuksia koskevaa poikkeusta. Ja on myös tärkeää huomata, että tukia ei voida käyttää maksamaan katastrofaalisista suunnitelmista, joten ne eivät yleensä ole hyvä valinta kenellekään, joka oikeuttaa tuloihin perustuviin tukiin.
Ja aivan kuten minkä tahansa muun tärkeän lääketieteellisen terveydenhoitosuunnitelman, katastrofaalisia suunnitelmia voi ostaa vain avoimen ilmoittautumisen tai erityisen ilmoittautumisjakson aikana.
Entä lyhytaikainen sairausvakuutus?
Lyhytaikaista sairausvakuutusta on saatavana alkuvaiheessa jopa vuoden ajan monissa osavaltioissa, ja koska ACA ei säätele sitä, se on saatavana ympäri vuoden. Lyhytaikaisen sairausvakuutuksen voi ostaa myös voimaantulopäivänä heti hakemuksen jättämistä seuraavana päivänä. Mutta melkein kaikissa lyhytaikaisissa terveyssuunnitelmissa on yleisiä poissulkemisia olemassa olevista olosuhteista.
Vakuutuksenantaja voi hylätä hakemuksesi kokonaan sairaushistoriasi perusteella, mutta vaikka he hyväksyisivätkin sinut, suunnitelma sisältää hienon tekstin ja huomauttaa, että he eivät aio kattaa mitään lääketieteellisiä kysymyksiä, joita sinulla oli ennen suunnitelman voimaantuloa.
Ja korvausvastuun jälkeinen merkintä on yleistä lyhytaikaisissa suunnitelmissa. Tämä tarkoittaa, että vakuutuksenantaja kysyy vain muutamia yleisiä lääketieteellisiä kysymyksiä ilmoittautuessasi, ja vakuutukset annetaan ilman, että vakuutuksenantaja tarkastaa sairaushistoriaasi. Mutta jos ja kun sinulla on korvausvaatimus, vakuutuksenantaja voi sitten kammata sairauskertomuksesi selvittääkseen, liittyykö nykyinen korvaus olemassa olevaan tilaan. Jos on, he voivat kieltää väitteen (näin ei tapahdu ACA-yhteensopivien suunnitelmien kanssa, koska ne kattavat jo olemassa olevat olosuhteet).
Joten lyhytaikainen suunnitelma ei tule olemaan ratkaisu, jos aiot odottaa, kunnes tarvitset lääketieteellistä hoitoa, ja sitten ostaa kattavuus siinä vaiheessa.
Sana Verywelliltä
Kuten kaikki vakuutustuotteetSairausvakuutus toimii vain, kun poolissa on riittävästi korvausvelvollisia tai vähäisiä vaatimuksia omaavia henkilöitä tasaamaan vaativien henkilöiden kustannuksia. Siksi on niin tärkeää säilyttää sairausvakuutus, vaikka olisit täysin terve. Suojaat paitsi itseäsi, myös koko uima-allasta. Ja et koskaan tiedä, milloin saatat tarvita uima-allasta ollaksesi siellä - terveellisimmistä meistä voi tulla vaativaksi yksilöksi silmänräpäyksessä.
