Kuinka voit maksaa sairausvakuutuksen, jos et ole tukikelpoinen?

Amerikkalainen sairausvakuutus on kallista. Hallituksen tukema kattavuus (Medicare, Medicaid ja CHIP), työnantajatuet (ja massiiviset verohelpotukset, jotka liittyvät työnantajan tukemaan terveydenhoitoon) ja vaihtopalkkiotuet tekevät kattavuudesta edullisen useimmille ihmisille, mutta entä jos et ole saada mitään tukia? Onko sinulla vaihtoehtoja edulliseen kattavuuteen?

Kuinka paljon terveyden kattavuus maksaa?

Keskimääräinen työnantajan tukema sairausvakuutussuunnitelma maksaa 623 dollaria kuukaudessa yhdelle työntekijälle vuonna 2019 ja 1779 dollaria kuukaudessa perheelle. Suurin osa työnantajista maksaa suurimman osan näistä kustannuksista, jolloin työntekijöille on helpommin hallittavissa oleva osa - mutta se ei ole aina tapaus, kun lisäät perheenjäseniä suunnitelmaasi.

Oman sairausvakuutuksen ostaneille sairausvakuutuspörsseistä (markkinapaikat; eli HealthCare.gov ja erilaiset valtion ylläpitämät pörssit) ostetun suunnitelman keskihinta oli 576 dollaria kuukaudessa ilmoittautuneita kohti vuonna 2020. Mutta useimmat ihmiset, jotka ostavat kattavuuden pörssissä, saavat palkkioavustuksia (palkkio-hyvitykset), jotka kattavat keskimäärin 492 dollaria kuukaudessa - suurimman osan kaikista palkkioista.

Noin 15% valtakunnallisista vaihtoon osallistuvista ei kuitenkaan saa palkkiotukea ja heidän on maksettava kattava hinta kattavuudestaan.Lisäksi kaikki, jotka ilmoittautuvat pörssin ulkopuolelle (eli ostavat vakuutuksen suoraan vakuutusyhtiöltä), maksavat täysi hinta, koska pörssin ulkopuolella ei ole palkkio-tukia.

Entä jos joudut maksamaan täyden hinnan?

Joten vaikka työnantajan avustukset, ennen veroja maksettavat palkkiot ja yksilölliset / perhepalkkioveron hyvitykset pitävät yksityisen kattavuuden edullisena useimmille ihmisille, ne eivät auta kaikkia. Jotkut ihmisistä, jotka eivät saa palkkiotukea, ansaitsevat tarpeeksi, että heidän sairausvakuutuksensa - jopa täydellä hinnalla - on edelleen hallittavissa oleva prosenttiosuus heidän tuloistaan. Jos asut alueella, jolla itse ostama sairausvakuutus on kallista (Wyoming ja Länsi-Virginia ovat hyviä esimerkkejä) ja nelilapsisen perheesi on maksettava 30000 dollaria vuodessa kattavuudesta, se on paljon realistisempaa, jos ansaitset 500000 dollaria / vuosi kuin ansaitset 105000 dollaria vuodessa.

Molemmissa tapauksissa tulosi ovat liian suuret tukia varten (neljän hengen perhe voi ansaita jopa 104 800 dollaria vuonna 2021 ja saada palkkio-tukia; tämä raja voidaan väliaikaisesti poistaa COVID-avustuslaskusta, jota kongressi harkitsee vuonna 2021). Mutta jos ansaitset 500 000 dollaria, vakuutusmaksut ovat vain 6% tuloistasi, kun taas jos ansaitset 105 000 dollaria, vakuutusmaksut ovat 29% tuloistasi.

Perspektiivin kannalta on tärkeää ymmärtää tämä ihmisille, jotkatehdäIRS määrittää, mitkä ovat "kohtuuhintaisia", kotitalouden tulojen perusteella. Kotitalouksille, joilla on korkein tukikelpoinen tulo (eli jopa 400% köyhyysasteesta), IRS odottaa he maksavat vajaat 10 prosenttia tuloistaan ​​vertailuhopeasuunnitelmasta (vuonna 2021 raja on 9,83 prosenttia tuloista, vaikka se on paljon alhaisempi pienituloisille).

He voivat maksaa vähemmän, jos he ostavat halvemman suunnitelman, tai enemmän, jos he ostavat kalliimman suunnitelman. Pienituloiset kotitaloudet maksavat pienemmän prosenttiosuuden tuloistaan ​​sairausvakuutukseen, ja maksutulot muodostavat eron.

Mutta huippuluokan kattavuutta pidetään edullisena, jos se on vähän alle 10% kotitalouden tuloista.Tämä pätee kuitenkin vain, jos kotitalous on oikeutettu premium-tukeen. Jos he eivät ole, tulojen prosenttiosuutta, joka heidän on ehkä käytettävä sairausvakuutuksen ostamiseen, ei ole rajoitettu.

Kenen on maksettava kohtuuhintaisia ​​sairausvakuutusmaksuja?

On olemassa muutamia erilaisia ​​olosuhteita, joissa henkilön on ehkä maksettava reilusti yli 10 prosenttia kotitalouksiensa tuloista terveydenhuollon kattamiseksi eikä silti ole oikeutettu tukeen. Katsotaanpa, mitä ne ovat:

• Perheen häiriö vaikuttaa talouteen. Tämä tarkoittaa, että sinulla tai puolisollasi on pääsy työnantajan tukemaan kattavuuteen, jota pidetään edullisenavain työntekijän kattavuuden vuoksi(ts. se ei maksa enempää kuin 9,83% työntekijän kotitalouden tuloista vuonna 2021), mutta perheenjäsenten lisäämisestä aiheutuvat kustannukset nostavat palkanlaskennan jälkeen maksetut palkkiot tämän tason yläpuolelle.
  Tässä tilanteessa valitettavasti perheenjäsenesi eivät saa palkkiotukea, jos he ostavat kattavuuden pörssissä. Ja saatat huomata, että riippumatta siitä, lisätkö perheenjäsenet työnantajan tukemaan suunnitelmaan TAI ostatko heille vaihto-osuuden, kustannukset ovat lopulta kohtuuttomia prosenttiosuutta kotitalouden tuloista.
• Ansaitset yli 400% köyhyysasteesta, mutta ei tarpeeksi, jotta vakuutusmaksuista saataisiin kohtuullinen prosenttiosuus tuloistasi. Vuoden 2021 kattavuuden osalta vuoden 2020 köyhyysluvuilla määritetään tukikelpoisuus (edellisen vuoden lukuja käytetään aina, koska avoin ilmoittautuminen tapahtuu syksyllä, ennen uusien numeroiden julkaisemista). Löydät perheesi koon tästä kaaviosta nähdäksesi, mitä tämä tarkoittaa perheellesi. Joten jos olet yksi henkilö, joka hakee 2021-kattavuutta Manner-Yhdysvalloissa, tukikelpoisuus päättyy, jos tulosi (MAGI) ovat yli 51 040 dollaria. Ja jos sinulla on neljän perheen perhe, tukikelpoisuus päättyy, jos tulosi ovat yli 104 800 dollaria (huomaa, että tulorajat ovat korkeammat Alaskassa ja Havaijilla). Nämä eivät todellakaan ole pienituloisia palkkoja, mutta ihmisiä, jotka ansaitsevat hieman näiden tasojen yläpuolella, ei todennäköisesti pidetä varakkaina useimmilla maan alueilla (100 000 dollaria menee ilmeisesti paljon pidemmälle Kansasin keskellä kuin San Franciscossa tai Uudessa York City, mutta elinkustannuksiin eri alueilla ei tehdä mukautuksia). Lainsäätäjät harkitsevat ainakin väliaikaista helpotusta, joka kuitenkin rajoittaisi palkkioiden määrän 8,5 prosenttiin tuloista, vaikka kotitalouden tulot olisivatkin yli 400 prosenttia köyhyysasteesta. Tämä on osa laajaa lakiesitystä, joka on suunniteltu vastaamaan meneillään olevaan COVID-pandemiaan.
• Olet Medicaidin kattavuuskuilussa. On 14 osavaltiota, joissa Medicaidia ei ole laajennettu ACA: n nojalla, vaikka kaksi muuta osavaltiota - Missouri ja Oklahoma - laajentavat Medicaidin kelpoisuutta vuoden 2021 puolivälistä lähtien. 13 näistä osavaltioista (kaikki paitsi Wisconsin) taloudellinen apu ihmisille, jotka ansaitsevat vähemmän kuin köyhyysaste, mutta eivät kelpaa Medicaidiin (mukaan lukien kaikki muut vammaiset aikuiset, joilla ei ole huollettavia lapsia). Jos olet tässä tilanteessa, joudut maksamaan täyden hinnan sairausvakuutuksesta, mikä ei yleensä ole realistista köyhyysrajan alapuolella asuville. Kun Missouri ja Oklahoma laajentavat Medicaidia, on vain 11 jäljellä olevaa osavaltiota, joissa Medicaidin kattavuusero on olemassa.

Mitä voit tehdä, jos sinulla on kohtuuttomia palkkioita?

Suurin osa amerikkalaisista saa kattavuuden valtion tukemasta ohjelmasta (Medicare, Medicaid tai CHIP), työnantajan tukemasta suunnitelmasta, joka sisältää merkittäviä työnantajien tukia ja verohelpotuksia, tai tuetun yksittäisen markkinasuunnitelman vaihdon kautta. ihmiset, joiden on maksettava kattava hinta kattavuudestaan, joskus menetetään sekoituksessa. Mutta jos sinulla on palkkio, joka on merkittävä osa tuloistasi, et ole yksin. Katsotaanpa, mitä voit tehdä tässä tilanteessa.

Ensinnäkin ymmärrä, miksi et ole oikeutettu taloudelliseen apuun vakuutusmaksuissasi. Useimmissa tapauksissa olet jossakin kolmesta edellä kuvatuista tilanteista.

Keskustele työnantajan kanssa

Jos perheen häiriö vaikuttaa perheeseesi, se voi auttaa keskustelemaan tilanteesta työnantajan kanssa. Jos esimerkiksi työnantajasi tarjoaa vakuutuksen puolisoille, mutta vaatii koko vakuutusmaksun vähentämistä (ts. Työnantaja ei maksa mitään puolison kattamiseen liittyvistä kustannuksista), he eivät ehkä ymmärrä, että he lähettävät vahingossa perheitä - etenkin pienituloisemmille - perhehäiriöstä johtuviin vakuutusmaksuihin, jotka eivät ole kohtuuhintaisia. Kun he ymmärtävät seuraukset työntekijöidensä perheille, he voivat harkita tarjoamiensa etujen muuttamista (tai eivät, mutta ei voi olla haittaa keskustella siitä työnantajan kanssa).

On kuitenkin tärkeää ymmärtää, että perhe ei ehkä vieläkään ole oikeutettu taloudelliseen apuun vakuutusmaksuillaan, vaikka työnantaja lopettaisi puolisoiden tarjoamisen kokonaan (eli eliminoisi puolison perhehäiriön). Tämä johtuu siitä, että palkkiotukikelpoisuus perustuu siihen, kuinka perheen pörssin kokonaispalkkiot verrataan perheen kotitalouden kokonaistuloihin. Määriä, jotka perhe maksaa muusta kuin vaihdon kattamisesta, ei oteta huomioon. Jos joillakin kotitalouden jäsenillä on kattavuus muualla (esimerkiksi työnantajan suunnitelma tai Medicare), jäljellä olevien perheenjäsenten vaihtopalkkiot eivät välttämättä riitä tuen saamiseksi kotitalouden kokonaistuloista riippuen.

Säädä tulojasi tukikelpoisiksi

Tulojesi mukauttaminen palkkion saamiseksi vaihdossa voi toimia sekä tukikelpoisuusspektrin ylä- että alarajalla.

Jos tulosi ovat liian pienet tukia varten ja olet valtiossa, joka on laajentanut Medicaidia (eli DC plus 36 osavaltiota ja laskee), olet oikeutettu Medicaidiin, joten sinulla on silti kattavuus. Mutta jos olet valtiossa, joka ei ole laajentanut Medicaidia, saatat huomata, että Medicaidin kelpoisuusehdot ovat erittäin tiukat. Ja et voi saada palkkiotukea vaihtoon, ellet ansaitse vähintään köyhyysastetta . Se on 12 760 dollaria yhdelle henkilölle, joka ilmoittautuu vuoden 2021 kattavuuteen, ja 30 680 dollaria viiden hengen perheelle; huomaa, että lapset ovat oikeutettuja CHIP: ään kaikissa osavaltioissa, joissa kotitalouden tulot ovat selvästi yli tämän tason, joten vain aikuiset ovat juuttuneet Medicaidin kattavuuskuiluun.

Joten jos tulosi ovat köyhyysasteen alapuolella, varmista kaksinkertaisesti, että ilmoitat jokaisen tulon. Asiat, kuten lastenhoitotulot tai viljelijöiden markkinatulot, saattavat riittää työntämään tulosi köyhyysrajan yli, jolloin voit saada merkittäviä palkkiotukia. Iästä ja asuinpaikasta riippuen nämä tuet voivat olla useita tuhansia dollareita vuodessa. Ja jos tulosi päätyvät hieman köyhyysrajan yläpuolelle, avustusten avulla voit saada sairausvakuutuksen, joka maksaa vain noin 2% tuloistasi. Joten kannattaa aikaa nähdä, onko ansaitsemassasi sivutuloja, jotka työntävät sinut tukikelpoiseen alueeseen.

Tukikelpoisuusasteikon yläosassa on myös muutoksia, joita voit tehdä saadaksesi tulosi tukikelpoisuusalueelle tarvitsematta tosiasiallisesti pienentää tulojasi. Pohjimmiltaan kyse on tulojen laskemisesta. Tukikelpoisuuden määrittämisessä IRS käyttää muokattua mukautettua bruttotuloa (MAGI), mutta se on kaava, joka on ominainen ACA: lle, joten se eroaa MAGI: sta, jota käytetään muissa tilanteissa.

Tämä Kalifornian yliopiston Berkleyn julkaisema kaavio on hyödyllinen nähdessään, kuinka MAGI lasketaan tukikelpoisuuteen. Pähkinänkuoressa aloitat AGI: lläsi veroilmoituksestasi, ja useimmille ihmisille MAGI on sama kuin AGI. Mutta on olemassa kolme tulolähdettä, jotka - jos sinulla on - on lisättävä takaisin AGI: hen saadaksesi MAGI (ulkomaiset ansaitut tulot, verovapaat korot ja verottomat sosiaaliturvaetuudet).

Mutta 1040-aikataulun 1 osassa II luetellut vähennykset auttavat vähentämään AGI: täsi, eikä niitä tarvitse lisätä takaisin, kun lasket MAGI-lukua tukikelpoisuuden määrittämiseksi. Tämä eroaa MAGI-laskelmista muihin tarkoituksiin.

Joten jos suoritat maksuja perinteiselle IRA: lle (mukaan lukien SEP tai YKSINKERTAISET IRA: t, jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja), maksamasi summa pienentää tulojasi tukikelpoisuuden määrittämiseksi. Sama pätee myös jos suoritat maksuja terveyden säästötilille (huomaa, että sinun on oltava HSA-pätevän korkean vähennyskelpoisen terveydenhoitosuunnitelman alainen, jotta voit osallistua HSA: han).

Tarkastellaan esimerkkiä: Raquelilla ja Josella on kaksi lasta, ja heidän kotitalouksiensa tulot ovat 110 000 dollaria vuonna 2021. Tukikelpoisuusraja on 104 800 dollaria neljän hengen perheelle vuonna 2021 (pidä mielessä, että vuoden 2019 köyhyysluvut ovat tottuneet määrittää ensi silmäyksellä, että Jose ja Raquel eivät ole oikeutettuja tukiin.

Sanotaan, että he asuvat Charlestonissa, Länsi-Virginiassa, ovat molemmat 45-vuotiaita ja heidän lapsensa ovat 12 ja 10-vuotiaita. Ilman minkäänlaista palkkioapua, halvin suunnitelma, jonka he voisivat saada vuonna 2021, on 2344 dollaria kuukaudessa (se on pronssisuunnitelma; halvin hopeasuunnitelma, jonka he voisivat saada, on 2 479 dollaria kuukaudessa; kaikki nämä tiedot ovat saatavilla HealthCare.govin suunnitelmasovelluksessa. Se on melkein 26% heidän tuloistaan ​​halvimmalla käytettävissä olevalla suunnitelmalla, ja suurin sallittu altistuminen taskussa on 17 100 dollaria perheelle.

Mutta entä jos heidän MAGI olisi 98000 dollaria sen sijaan?Nyt he voisivat saada palkkiotukea 1 676 dollaria kuukaudessa. Se veisi halvimman suunnitelman kustannukset vain 667 dollariin kuukaudessa. Tai he voisivat saada hopeasuunnitelman 803 dollaria kuukaudessa (huomaa, että nämä summat olisivat suuremmat, jos vuonna 2021 harkittava COVID-helpotustoimenpide toteutetaan).

On käynyt ilmi, että jos Jose ja Raquel kumpikin antaisivat suurimman sallitun määrän perinteiselle IRA: lle (6000 dollaria vuonna 2021), heidän ACA-spesifinen MAGI laskisi 12 000 dollarilla 110 000 dollarista 98 ​​000 dollariin. Se nostaisi heidät tukikelpoiseen alueeseen, ja he saisivat 20 112 dollaria premium-tukia vuoden 2021 aikana. Ja 12 000 dollaria, jonka he ovat maksaneet eläketililleen, ei ole kadonnut - se auttaa kasvattamaan pesämunaansa ja varmistamaan, että he voivat jäädä eläkkeelle jonain päivänä.

Jos Jose ja Raquel valitsevat HSA-pätevän terveydenhuoltosuunnitelman 110 000 dollarin tuloillaan, terveydenhoitoturva maksaisi 2448 dollaria kuukaudessa. Mutta jos he valitsivat suunnitelman, maksivat enimmäismäärän IRA: lleja myös maksanut suurimman sallitun määrän HSA: lle (72 000 dollaria vuonna 2021, jos sinulla on perheen kattavuus HSA: n hyväksymän suunnitelman nojalla), heidän MAGI laskisi 90 800 dollariin (se on 110 000 dollaria miinus 12 000 dollaria IRA: n maksuille, miinus 7200 dollaria HSA: n maksulle).

Se tekisi heistä vielä suuremman palkkion tuen, joka on 1735 dollaria kuukaudessa. HSA: n hyväksymä terveydenhoitosuunnitelma maksaisi heille vain 713 dollaria kuukaudessa tukien soveltamisen jälkeen. Ja jälleen, rahat, jotka he asettavat HSA: lle, vähentävät heidän tulojaan tukikelpoisuuden määrittämiseksi,mutta se on silti heidän rahansa. Se pysyy heidän HSA: ssaan ja siirtyy vuodesta toiseen, kunnes he tarvitsevat sitä sairauskuluja varten (tai voivat käyttää sitä varallaolevana eläketilinä 65-vuotiaana).

Mitään näistä ei pidä pitää veroneuvonnana, ja sinun on neuvoteltava veroneuvojan kanssa, jos sinulla on kysyttävää omasta tilanteestasi. Mutta takeaway-asia on, että voit ryhtyä toimiin MAGI-arvon vähentämiseksi ja mahdollisesti saada palkkio-tukia. Ja parasta on, että jos käytät IRA-maksuja ja / tai HSA-maksuja MAGI-arvon alentamiseen, parannat samalla myös taloudellista tulevaisuuttasi.

Harkitse kattavuusvaihtoehtoja, jotka eivät ole ACA-yhteensopivia

Joillekin ihmisille ei yksinkertaisesti ole tapaa saada ACA-yhteensopivaa kattavuutta palkkiosta, jota voidaan pitää kohtuullisena prosenttina heidän tuloistaan ​​(tämä muuttuisi jälleen dramaattisesti, jos vuonna 2021 tarkasteltava COVID-avustuslasku hyväksytään ). Kynnys sille, mitä voidaan pitää kohtuuhintaisena, vaihtelee ilmeisesti henkilöstä toiseen. IRS: n mukaan kattavuutta ei voida maksaa, jos alueesi halvimman suunnitelman vakuutusmaksut maksavat sinulle yli 8,27% tuloistasi vuonna 2021.

Mutta jotkut ihmiset, jotka eivät saa palkkiotukea, saattavat olla halukkaita maksamaan enemmän - se riippuu yleensä olosuhteista. Suurin osa ihmisistä, jotka ansaitsevat yli 400 prosenttia köyhyysasteesta, pitävät todennäköisesti 10 prosenttia tuloistaan ​​kohtuullisina, mutta maksuja, jotka syövät 30 prosenttia tuloistaan, pidettäisiin todennäköisesti kohtuuhintaisina.

ACA-vaatimusten mukaisten markkinoiden vakuutusmaksut ovat olleet melko vakaat useimmilla alueilla vuodesta 2019 lähtien. Mutta ne ovat melko korkeammat kuin vuosina 2014 ja 2015, jolloin ACA: n sääntöjä alettiin panna täytäntöön. Kun vakuutusmaksut kasvoivat ACA-vaatimusten mukaisilla yksittäisillä markkinoilla, ihmiset, jotka eivät ole oikeutettuja palkkiotukiin, ostivat yhä vähemmän todennäköisyyksiä, mikä johtui suurimmaksi osaksi siitä, että palkkiot kuluttavat jatkuvasti kasvavan prosenttiosuuden tuloistaan.

Jos sinulla ei todellakaan ole varaa sairausvakuutukseen, voit hakea kohtuuhintaisuuspoikkeusta ACA: n henkilökohtaisesta toimeksiannosta. Vaikka yksittäisen toimeksiannon noudattamatta jättämisestä ei ole enää liittovaltion rangaistusta (ja ihmiset eivät siis tarvitse poikkeuksia rangaistuksen välttämiseksi, elleivät he ole valtiossa, jolla on oma rangaistuksensa), vaikeuksiin liittyvä vapautus - joka sisältää edullisuuspoikkeukset - voit ostaa katastrofaalisen terveydenhoitosuunnitelman. Nämä suunnitelmat ovat täysin ACA: n mukaisia, mutta ne ovat halvempia kuin pronssisuunnitelmat. Ensisijaisia ​​tukia ei voida käyttää niiden ostamiseen, mutta edullisuuteen liittyviä poikkeuksia sovelletaan yleensä vain ihmisiin, jotka eivät ole oikeutettuja tukeen.

Mutta joillekin ihmisille jopa katastrofaaliset terveyssuunnitelmat ovat liian kalliita. Jos huomaat, ettei sinulla ole varaa ACA-yhteensopivaan kattavuuteen, sinun kannattaa harkita joitain vaihtoehtoja. Nämä sisältävät:

• Terveydenhuoltoa jakavat ministeriöt. Tämä kattavuus ei ole ACA: n mukainen eikä sitä pidetä sairausvakuutuksena, mikä tarkoittaa, että useimmat valtion vakuutusosastot eivät säätele sitä. Se ei sisällä vakuuksien tarjoamia takuita, mutta on parempi kuin ei mitään. Ihmiset, joilla on terveydenhoito, joka jakaa ministeriön kattavuuden, yhdistävät toisinaan suoran perusterveydenhuoltosuunnitelman, mikä voi lisätä hieman mielenrauhaa päivittäisiin lääketieteellisiin tarpeisiin (mutta suoria perusterveydenhuollon suunnitelmia ei myöskään pidetä sairausvakuutuksina, ja se on tärkeää lukea hienot kirjat huolellisesti).
• Yhdistyksen terveyssuunnitelmat. Trumpin hallinto tarkisti sääntöjä, jotta yhdistyksen terveydenhoitosuunnitelman kattavuus olisi paremmin itsenäisten ammatinharjoittajien käytettävissä, vaikka liittovaltion tuomari kumosi säännöt vuonna 2019 ja ovat pysyneet kumotuna siitä lähtien (seurauksena yhdistyssuunnitelmia ei tällä hetkellä ole itsenäisten ammatinharjoittajien saatavilla ilman työntekijöitä). Suunnitelmien saatavuus vaihtelee alueittain ja toimialoittain. Jossain määrin nämä suunnitelmat ovat ACA: n alaisia, mutta vain siltä osin kuin se koskee suurten ryhmäsuunnitelmien säännöksiä, jotka eivät ole yhtä tiukkoja kuin ne, joita sovelletaan yksittäisiin ja pieniin ryhmiin.
• Lyhytaikaiset sairausvakuutussuunnitelmat. Trumpin hallinto viimeisteli vuonna 2018 uudet säännöt, joiden mukaan lyhytaikaisilla suunnitelmilla on alkuperäiset ehdot enintään 364 päivää ja kokonaiskesto, mukaan lukien uusimiset, enintään kolme vuotta. Mutta osavaltiot voivat asettaa tiukempia säännöksiä, ja suurin osa on tehnyt niin. Suunnitelmien saatavuus vaihtelee siten huomattavasti alueittain.

On olemassa muita vaihtoehtoja, kuten kiinteät korvaussuunnitelmat, tapaturmalisät ja kriittiset sairaussuunnitelmat sekä suora perusterveydenhuollon kattavuus. Näitä ei yleensä ole suunniteltu toimimaan itsenäisenä peitteenä, vaikka saatat huomata, että ne sopivat hyvin yhteen muun tyyppisen peiton kanssa, mikä antaa sinulle mielenrauhaa.

Tennessee, Iowa, Indiana ja Kansas, Farm Bureau -suunnitelmat, joita ACA - tai valtion vakuutusosastot - eivät sääntele, ovat terveiden opiskelijoiden saatavilla, jotka voivat täyttää lääketieteellisen vakuutuksen vaatimukset.

Jos harkitset kattavuutta, joka ei ole ACA-yhteensopiva, lue hieno teksti ja ymmärrä todella, mitä ostat. Suunnitelma ei välttämättä kata reseptilääkkeitä lainkaan. Se ei välttämättä kata äitiyshoitoa tai mielenterveyden hoitoa. Sillä on melkein varmasti vuotuiset tai elinikäiset rajoitukset määrälle, jonka se maksaa hoidostasi.

Yhdistysterveyssuunnitelmia lukuun ottamatta vaihtoehtoiset kattavuusvaihtoehdot eivät todennäköisesti kata täysin olemassa olevia terveysolosuhteita. Nämä ovat kaikki asioita, jotka haluat ymmärtää ennen kuin ostat peiton, koska et halua selvittää kattavuuden haittoja ollessasi sairaalassa.

Niin kauan kuin ymmärrät haittapuolet, ylöspäin on, että kattavuus, jota ACA ei säätele, tulee olemaan huomattavasti halvempaa kuin ACA-yhteensopiva kattavuus ja on yleensä saatavana ostettavaksi ympäri vuoden (toisin kuin juuri aikana avoin ilmoittautumisjakso). Saat kuitenkin, mitä maksat, joten sillä on paljon enemmän aukkoja ja mahdollisia karhuja kuin ACA-yhteensopiva suunnitelma. Mutta jotkut kattavuus on parempi kuin ei kattavuutta, joten yksi näistä vaihtoehdoista on todennäköisesti paljon parempi kuin menee kokonaan vakuuttamattomaksi.

Jos valitset vaihtoehtoisen kattavuuden, tarkista joka vuosi uudelleen, onko ACA-yhteensopiva suunnitelma realistinen vaihtoehto. Kun köyhyysaste nousee vuosittain, myös tukikelpoinen MAGI kasvaa. Ja kun useampi osavaltio laajentaa Medicaidia joko lainsäädännön tai äänestysaloitteiden kautta, kattavuus tulee yhä saataville pienituloisille amerikkalaisille.