Upotettu omavastuu ja miten se toimii

Upotettu omavastuu on järjestelmä, joka yhdistää yksilön ja perheen omavastuut perheen sairausvakuutuskirjaan.Korkeasti vähennyskelpoisissa terveydenhuoltosuunnitelmissa käytetään usein yhteenlaskettuja omavastuuosuuksia, mutta sulautetut omavastuuosuudet ovat yhteisiä kaikille muille suunnitelmille, kun useampia perheenjäseniä ilmoittautuu suunnitelmaksi. yhdessä.

Kun terveydenhoitosuunnitelmassa on upotettuja omavastuuosuuksia, se tarkoittaa vain sitä, että yhden perheenjäsenen ei tarvitse täyttää koko perheen omavastuuta vähennyskelpoisten etujen käynnistämiseksi.

Sen sijaan henkilön vähennyskelpoiset edut tulevat voimaan heti, kun hän on täyttänyt henkilökohtaisen omavastuun, vaikka kattavuus olisi perhesuunnitelman kautta.

Siihen on sovellettu vuodesta 2016 lähtien uusia sääntöjäkokonaiskustannuksetettä kuka tahansa henkilö, jolla on suunnitelma, voidaan vaatia maksamaan taskussa maksamattomat kulut vuoden aikanaomavastuuosuudetovat edelleen sallittuja, mutta kaikissa perhesuunnitelmissa on oltava upotetut yksilölliset taskut.

Tämä tarkoittaa, että vuonna 2020 perheenjäseniä ei voida vaatia maksamaan yli 8 150 dollaria taskussa maksettavia kustannuksia vuoden aikana (verkkoyhteys). Yläraja nousee 8550 dollariin vuodelle 2021, vaikka monissa suunnitelmissa on edelleen alhaisemmat taskurajat kuin laissa sallittu.

Kuinka se toimii

Upotetun omavastuun avulla terveydenhoitosuunnitelmasi seuraa kahta erilaista sairausvakuutuksen omavastuuta kutakin perheenjäsentä varten: henkilökohtainen omavastuu ja perheen omavastuu.

Perheen omavastuu on yleensä kaksi kertaa korkeampi kuin yksilön omavastuu. Kun perheenjäsenellä on terveydenhoitokustannuksia, rahat, jotka hän maksaa omalle omavastuudelleen, hyvitetään myös perheen omavastuuosuudeksi.

Kattavuus käynnistyy kahdella tavalla, ja terveydenhoitosuunnitelma alkaa maksaa minkä tahansa perheenjäsenen terveydenhoitokulut:

Ensimmäinen tapa:

• Yhdellä perheenjäsenellä on ollut tarpeeksi henkilökohtaisia ​​terveydenhoitomenoja henkilökohtaisen omavastuun kattamiseksi.
• Terveyssuunnitelma alkaa maksaa tämän henkilön kustannuksia, mutta ei muiden perheenjäsenten kuluja (ellei kyseessä ole hoito, joka katetaan ennen omavastuuta, kuten tietty ennaltaehkäisevä hoito, tai joka on peitetty kopilla sen sijaan, että lasketaan vähennykseen.)

Toinen tapa:

• Useat eri perheenjäsenet ovat kumpikin maksaneet riittävästi yksittäisissä omavastuuosuuksissa, että yhteenlaskettuna perheen omavastuu on saavutettu.
• Terveyssuunnitelmassa alkaa maksaa koko perheen terveydenhoitokulut riippumatta siitä, kuinka paljon tai vähän jotkut ovat maksaneet kohti omaa omavastuuta.

Hyvät ja huonot puolet

Upotetun perheen omavastuun ongelma on, että saadaksesi kattavuuden koko perheelle, sinun on yhdistettävä vähintään kahden perheenjäsenen henkilökohtaiset vähennyskustannukset.

Tämä ei päde yhteenlaskettuun omavastuun määrään, joka maksaa kaikille, vaikka vain yksi henkilö täyttäisi vähennyskohtaisen kokonaissumman, olettaen, että se on riittävän pieni, jotta henkilö ei ylitä kohtuuhintaisen lain sallittuja enimmäiskustannuksia. (ACA).

Upotetun omavastuun avulla, vaikka yhden perheenjäsenen terveydenhoitokulut olisivatkin erittäin korkeat, pelkästään nämä kulut eivät riitä kattamaan perheen omavastuuta.

Miksi? Koska heti kun kyseinen henkilö saavuttaa alemman yksilöllisen omavastuutaan, vähennyskelpoiset edut alkavat ja alkavat maksaa.

Tätä henkilöä voidaan sitten vaatia maksamaan muun tyyppinen kustannusten jakaminen, kuten jäljennökset tai kolikkovakuutus, mutta näitä muita taskussa maksettavia kuluja ei hyvitetä perheen omavastuun varalle. Ainoastaan ​​heidän omavastuunsa maksamat rahat hyvitetään perheen omavastuuosuudelle.

Nämä kustannusten jakamiskustannukset lasketaan kuitenkin perheen taskussa maksimi.

Koska yksittäinen omavastuu on pienempi kuin perheen omavastuu, yksi perheen yksilö ei voi itse tyydyttää koko perheen omavastuuta.

Tämä tarkoittaa sitä, että vähintään yhden muun perheenjäsenen on myös täytettävä henkilökohtainen omavastuu vuoden aikana, jotta perheen omavastuu voidaan saavuttaa ja vähennyskelpoiset edut alkavat käydä kaikille perheenjäsenille.

Upotetun perheen omavastuun etu on, että vähennyskelpoiset sairausvakuutusetuudet alkavat perheen sairaimmille aikaisemmin kuin muille perheenjäsenille.

Koska näillä sairailla perheenjäsenillä on korkeammat terveydenhoitokulut, he saavuttavat yksilöllisen omavastuunsa aikaisemmin kuin jos olisi, jos suunnitelmalla olisi yhteenlaskettu omavastuu, ja sairausvakuutus alkaa sitten maksaa kaikista tai suurimmasta osasta terveydenhoitokulujaan.

Sulautetun omavastuujärjestelmän ansiosta heidän vakuutusetuudet alkavat ja alkavat maksaa ennen kuin perheen omavastuu on saavutettu.

Vuoden 2016 muutokset

Kaikki yllä oleva pätee edelleen, mutta vuodesta 2016 alkaen lisättiin uusi vaatimus, jonka mukaan yksittäistä henkilöä ei voida vaatia maksamaan enemmän taskussa (verkon sisällä) kuin suurin sallittu taskussa sinä vuonna (8 150 dollaria vuodelle 2020 ja 8550 dollaria vuonna 2021).

Joten esimerkiksi ennen vuotta 2016 oli mahdollista saada terveydenhoitosuunnitelma, jossa ei ollut upotettuja omavastuutataiupotetut taskun ulkopuoliset maksimit.

Oletetaan, että suunnitelmalla oli 10 000 dollarin perheen omavastuu ja sitten 100% kattavuus sen jälkeen (tällainen suunnitelman suunnittelu oli yleistä vain korkeilla vähennyskelpoisilla terveydenhuoltosuunnitelmilla).

Jos vain yhdelle perheenjäsenelle aiheutui sairauskuluja vuoden aikana, heidän olisi pitänyt maksaa 10 000 dollaria ennen kuin vakuutus alkoi. Tällainen suunnitelman suunnittelu ei ole enää sallittua, koska taskussa maksettavat kustannukset olisi rajoitettava $ 8,150 vuonna 2020.

Suunnitelmassa voi edelleen olla perheen omavastuu 10000 dollaria, mutta useammalle kuin yhdelle henkilölle olisi aiheutettava sairauskuluja vähennyksen saavuttamiseksi.