Mikä on edullinen hoitolaki hopeasuunnitelmassa?

Yksittäisten ja pienten ryhmien sairausvakuutusmarkkinoilla hopeaterveydenhoitosuunnitelma maksaa keskimäärin noin 70% ilmoittautuneiden terveydenhoitokuluista, ja muut 30% terveydenhoitokuluista maksetaan takaisinmaksuina, kolmansien vakuutusten muodossa ja omavastuuosuudet.

Tämän tunnetaan myös olevan 70%: n vakuutusmatemaattinen arvo eli AV. Tämä ei tarkoita, että sinä henkilökohtaisesti saat 70% terveydenhuollon kustannuksistasi hopeasuunnitelmasi. Pikemminkin suunnitelma maksaa 70 prosenttia keskimääräisistä kustannuksista tavalliselle väestölle. Mutta he maksavat paljon pienemmän prosenttiosuuden terveistä ilmoittautuneista, joilla on hyvin vähän terveydenhuoltoa, kun taas he maksavat yli 70% kokonaiskustannuksista hyvin sairaasta ilmoittautuneesta, joka kerää miljoonan dollarin korvauksia .

Huomaa, että vaikka hopeasuunnitelman AV-arvo on noin 70%, on sallittu de minimus -alue, koska sairausvakuutusyhtiöiden olisi erittäin haastavaa suunnitella suunnitelmia, jotka osuvat täsmälleen 70% AV: hen. Vuonna 2017 käyttöönotetut liittovaltion säännöt sallivat yksittäisten ja pienten ryhmien terveydenhuollon suunnitelmissa on AV de minimus -alue -4 / + 2, mikä tarkoittaa, että hopeasuunnitelmien AV voi olla 66-72% (huomaa, että Kalifornialla on omat standardinsa, ja sallii vain 68-72%; Kalifornia vaatii myös kaikkien suunnitelmien yhdenmukaistamista, eliminoimalla sellaiset suunnitelmavaihtoehdot, joita näemme muissa valtioissa)

Terveydenhoitomenot, joita ei korvata, eivät lasketa määritettäessä terveydenhoitosuunnitelman arvoa. Jos esimerkiksi hopeatasoinen terveydenhoitosuunnitelmasi ei tarjoa kattavuutta käsikauppalääkkeille, niiden kustannuksia ei oteta huomioon suunnitelman arvoa laskettaessa. Verkon ulkopuolisia palveluja ei myöskään lasketa, eikä hoito, joka ei kuulu ACA: n määritelmään välttämättömistä terveysetuista.

Edullisen hoidon lain standardoidut arvotasot

Jotta sairausvakuutusmaksuihin käyttämästäsi rahasta saamasi arvon vertailu olisi helppoa, edullisen hoidon laissa yhdenmukaistettiin terveydenhoitosuunnitelmien arvot yksittäisten ja pienten ryhmien markkinoilla. Nämä tasot tai tasot ovat:

• Pronssi
• Hopea
• Kulta
• Platina

Lisäksi yksittäisillä markkinoilla katastrofaaliset suunnitelmat ovat saatavilla alle 30-vuotiaille ja ihmisille, jotka ovat oikeutettuja ACA: n yksittäisen toimeksiannon mukaisiin vaikeuksiin.

Tämä luokitusjärjestelmä koskee suunnitelmia, jotka myydään kunkin osavaltion sairausvakuutuspörssissä, mutta niitä sovelletaan myös kaikkiin yksittäisiin ja pienryhmiin kuuluviin suuriin sairausvakuutuksiin, joita myydään kaikkialla Yhdysvalloissa, myös pörssien ulkopuolella. Suunnitelmia, jotka eivät ole ACA-yhteensopivia (ja jotka eivät sovi mihinkään näistä etuusluokista), ei voida enää myydä yksittäisillä suurilla lääketieteellisillä markkinoilla edes pörssin ulkopuolella.

Poikkeusetuusjärjestelyihin ei kuitenkaan sovelleta ACA-määräyksiä, eikä metallitasoluokituksia sovelleta tämän tyyppisiin vakuutuksiin. Esimerkkejä poikkeuksellisista eduista ovat näkö- ja hammashoitosuunnitelmat, lyhytaikaiset sairausvakuutussuunnitelmat, kiinteät korvaussuunnitelmat, kriittisten sairauksien suunnitelmat ja tapaturmalisät. On myös muita vakuutustyyppejä, joihin ei sovelleta ACA-määräyksiä, mukaan lukien työkyvyttömyysvakuutus, Medicare Supplement (Medigap) -vakuutus ja pitkäaikaishoitovakuutus. Metallitasoluokitukset eivät myöskään koske suurten ryhmien terveydenhoitosuunnitelmia, vaikka jotkut ACA: n säännöistä pätevät suurten ryhmien suunnitelmiin.

Mitä minun on maksettava hopeaohjelmalla?

Vakuutusmaksut

Hopeasuunnitelman vakuutusmaksut ovat yleensä halvempia kuin kulta- tai platinatason suunnitelmat, koska hopeasuunnitelmat odottavat maksavansa vähemmän terveydenhuollon laskuihisi. Mutta hinnat vaihtelevat huomattavasti vakuutusyhtiöiden välillä, ja huomaat usein, että yhden yrityksen hopeasuunnitelmat voivat olla kalliimpia kuin toisen yrityksen kultasuunnitelmat.

Yksittäisillä markkinoilla saatat löytää huomattavan määrän kultasuunnitelmia, jotka ovat halvempia kuin hopeasuunnitelmat, johtuen tavasta, jolla kustannusten jakamisen alennusten kustannukset lisätään nyt hopeaohjelman korkoihin useimmissa osavaltioissa. jos saat premium-tukia, saatat huomata, että osa käytettävissäsi olevista pronssisuunnitelmista on tuen myöntämisen jälkeen täysin ilmaisia. Trumpin hallinnon lokakuun 2017 päätös poistaa liittovaltion rahoitus kustannusten jakamisen vähennyksistä (CSR) on epäsuorasti johtanut suhteettoman suuriin vakuutusmaksuihin ja siten suhteettoman suuriin palkkiotukiin useimmissa osavaltioissa (muutamissa osavaltioissa vakuutusyhtiöt ovat ottaneet toisen lähestymistapa yritysten yhteiskuntavastuun kustannuksiin ja palkkioavustukset eivät ole suhteettoman suuria.) Lyhyesti sanottuna, älä oleta mitään! Tutustu tarkasti kaikkiin käytettävissäsi oleviin suunnitelmiin ennen valinnan tekemistä.

Kulujen jakaminen

Kuukausittaisten vakuutusmaksujen lisäksi joudut maksamaan joka kerta sairausvakuutuksesi yhteydessä kustannusten jakamisen, kuten omavastuuosuudet, yhteisvakuudet ja jäljennökset.

Kuinka kukin hopeasuunnitelma saa sinut maksamaan osuutesi kustannuksista, vaihtelee. Esimerkiksi yhdessä hopeasuunnitelmassa voi olla 4000 dollarin omavastuu, joka on yhdistetty 20 prosentin rahavakuuteen. Kilpailevalla hopeasuunnitelmalla voi olla pienempi 2000 dollarin omavastuu, mutta pari sen korkeamman kolikoiden ja 40 dollarin kopiomerkin kanssa tuotenimeä koskeville resepteille.

Jotkut ihmiset, jotka ostavat yksilöllisen markkinakatteen pörssissä ja jotka täyttävät tulovaatimukset, voivat saada kustannusten jakamisen alennuksia, jos he valitsevat hopeasuunnitelman. Nämä henkilöt hyötyvät alhaisemmista omavastuuosuuksista, pienemmistä rahamaksuista ja kolmansien vakuutusten määristä sekä alhaisemmista taskussa maksetuista maksimiarvoista. Pienituloisimpien ilmoittautuneiden kohdalla AV kasvaa jopa 94 ​​prosenttiin, mikä tekee siitä paremman kattavuuden kuin platinasuunnitelma, Liittohallitus maksoi vakuutuksenantajille tämän edun maksamiseksi vuodesta 2014 vuoteen 2017 asti. Tämä rahoitus loppui vuoden 2017 lopulla, ja vakuutusyhtiöt sisällyttävät kustannukset nyt veloittamiinsa vakuutusmaksuihin (kuten edellä todettiin, kustannukset lisätään vain hopeaohjelman vakuutusmaksuihin useimmissa osavaltioissa).

Voit saada kustannusten jakamisen alennuksen vain, jos:

• sinulla on tukikelpoinen kotitalouden tulo (enintään 250% edellisen vuoden liittovaltion köyhyysasteesta),
• eivät ole oikeutettuja edulliseen työnantajan tukemaan sairausvakuutukseen, joka tarjoaa vähimmäisarvon,
• ovat laillisesti läsnä Yhdysvalloissa ja
• ilmoittaudu hopeasuunnitelmaan valtiosi vaihdon kautta.

Miksi minun pitäisi valita hopeasuunnitelma?

Valitse hopeansuunnitelma, jos:

• pyrkivät tasapainottamaan kuukausimaksujen ja taskussa maksamiesi kustannusten kustannukset
• haluat välttää kulta- ja platinasuunnitelmien korkeat palkkakustannukset, mutta haluavat myös suojautua mahdollisuudelta joutua maksamaan korkeammat omavastuut, jotka yleensä tulevat pronssisuunnitelmiin (pitäen mielessä, että yritysten yhteiskuntavastuun kustannusten nousutavan vuoksi) Lisätään hopeaohjelman vakuutusmaksuihin useimmissa osavaltioissa, mutta on melko yleistä nähdä hopeasuunnitelmahinnatpaljonkorkeammat kuin pronssisuunnitelmat ja myös joillakin alueilla korkeammat kuin kullan suunnitelman hinnat)
• ovat oikeutettuja kustannusten jakamiseen (CSR), koska sinun on valittava hopeatasoinen suunnitelma saadaksesi tuet. Tämä on yksi tärkeimmistä syistä hopeasuunnitelman valitsemiseen. Jos tulosi eivät ylitä 250% köyhyysasteesta (ja varsinkin jos ne eivät ylitä 200% köyhyysasteesta, koska yhteiskuntavastuun edut ovat vahvimmat kyseisen tason alapuolella), hopea suunnitelma, johon sisältyy sosiaalista vastuuta, on todennäköisesti paras arvo sinulle. Tämä vähentää omavastuuta, kopiosummaa, kolikkovakuutusta ja taskussa maksimi enimmäismäärää, jotta maksat vähemmän, kun käytät sairausvakuutustasi. Yritysten sosiaalinen vastuu kasvattaa terveydenhoitosuunnitelman vakuutusmatemaattista arvoa korottamatta palkkiota.

Miksi minun pitäisi välttää hopeapannua?

Sinun ei pitäisi valita hopeansuunnitelmaa, jos:

• Tiedät, että sinulle aiheutuu vähintään vaatimattomia sairauskuluja vuoden aikana ja päätät, että kulta- tai platinasuunnitelma, jossa on pienempi taskussa oleva enimmäismäärä, säästää rahaa, vaikka otat huomioon korkeammat palkkiot.
• Yrität rajoittaa kulujasi aina, kun käytät sairausvakuutustasi - jälleen kerran kulta- tai platinasuunnitelma voi olla parempi vaihtoehto.
• Jos käytät sairausvakuutustasi paljon ja tiedät etukäteen, että taskussa kulut ylittävät taskussa maksimoidut maksimiarvot, saatat pystyä säästämään rahaa valitsemalla pronssitason suunnitelman, jolla on samanlainen out-of-pocket-kustannus. taskussa maksimi mutta alhaisempi vakuutusmaksu. Vuotuiset kokonaiskustannuksesi ovat samat, mutta maksat vähemmän vakuutusmaksuista. Voit lukea lisää tämän tekniikan toiminnasta kohdasta "Kuinka säästää sairausvakuutuksessa, jos saavutat maksuttoman taskutason".
• Et ole oikeutettu kustannusten jakamisen alennuksiin ja ennakoit hyvin vähän terveydenhuollon kustannuksia tulevana vuonna. Pronssisuunnitelma voi olla paras vaihtoehto, koska sillä on alhaisemmat palkkiot kuin hopeasuunnitelmalla, kaupassa vähemmän vankkaan kattavuuden vuoksi.
• Et ole oikeutettu premium-tukiin ja haluat minimoida palkkiosi. Useimmissa osavaltioissa yritysten yhteiskuntavastuun kustannukset on lisätty hopeaohjelman vakuutusmaksuihin. Joissakin osavaltioissa tämä koskee kaikkia hopeajärjestelykursseja, mukaan lukien pörssin ulkopuolella myydyt järjestelyt (olettaen, että vakuutuksenantajalla on ainakin joitain suunnitelmia pörssissä). Muissa osavaltioissa sitä sovelletaan vain pörssissä myytäviin suunnitelmiin. Mutta jos et ole oikeutettu premium-tukiin ja valitset pörssistä ostetun hopeasuunnitelman, on hyvät mahdollisuudet maksaa ylimääräinen palkkio kustannusten jakamisen alennusten kustannusten kattamiseksi. Useimmissa osavaltioissa voi välttää tämän valitsemalla suunnitelman eri metallitasolla (tai valitsemalla pörssin ulkopuolella myydyn hopeasuunnitelman - tarkista alueesi välittäjältä tai vakuuttajalta, onko tämä vaihtoehto käytettävissä).